PiccoloRisparmio

Centesimo post

2009-01-06T02:28:00.004+01:00

Permettetemi di esultare: Google mi ha ridato indietro il vecchio blog ed ho potuto recuperare finalmente tutti i post e tutti i commenti nell'ordine cronologico nel quale sono stati pubblicati.

Ora fanno parte del nuovo sito ed è possibile ritrovare tutti gli articoli sfogliando tra gli archivi mensili (più in basso). Chiaramente ci vorrà del tempo per modificare i vari link e farli puntare ai nuovi indirizzi di PiccoloRisparmio, ma le informazioni sono comunque presenti e disponibili a tutti.
Ringrazio i lettori che mi hanno supportato nei modi più disparati e anche Google che nonostante la lunga pausa, mi ha restituito i dati integralmente.
Come 100mo post, celebro quindi oltre al recupero di tutto il lavoro e tutti i contributi di tutti i lettori, anche la fusione tra i diversi siti che ho realizzato per poter continuare a pubblicare mentre il primo blog restava oscurato. Ovviamente, PiccoloRisparmio resta sul suo dominio indipendente e se qualcuno non l'ha ancora fatto, consiglio di abbonarsi al feed, l'icona arancione in alto a destra che permette di essere aggiornati rapidamente man mano vengono pubblicati nuovi articoli.

dovresti essere automaticamente redirezionato al nuovo indirizzo

http://PiccoloRisparmio.eu

--- se così non fosse clicca qui ---

Ritocchi e affondi su IWPower

2008-10-19T14:06:00.006+02:00

Dopo i drastici abbassamenti dei tassi di interesse, giustificati senz'altro dai minori interessi corrisposti dai titoli di stato data l'elevata richiesta dell'ultimo periodo, IWBank modifica sensibilmente le offerte IWPower: ritocca leggermente verso l'alto le versioni Turbo mentre affonda le versioni standard:

IWPower a vista passa dal 2,74% al 2,77% (+0,03%)
IWPower 30 passa dal 2,30% al 2,00% (-0,30%)
IWPower 30 Turbo passa dal 2,60% al 2,70% (+0,10%)
IWPower 90 passa dal 2,40% al 2,10% (-0,30%)
IWPower 90 Turbo resta al 3,00% (+0,00%)
IWPower 180 passa dal 2,75% al 2,40% (-0,35%)
IWPower 180 Turbo resta 3,75% (+0,00%)

Dato che oggi è domenica non è escluso che prima di domani vengano modificate anche le versioni attualmente stabili (90 e 180 Turbo), sperabilmente verso l'alto!

Kaupthing Edge commissariata in tutta Europa

2008-10-11T20:55:00.013+02:00

Purtroppo gli eventi degli ultimi giorni non potevano essere né previsti né sospettati, dal momento che la banca che ha la sede principale in Islanda rappresentava una novità solida che si era già affacciata in diversi stati europei e stava per raggiungere anche l'Italia.

Persino lo sceicco della famiglia reale del Qatar, Mohammed Bin Khalifa Al-Thani, aveva appena acquisito il 5% di Kaupthing verso fine settembre giudicando la banca un buon investimento soprattutto visti gli ottimi risultati raggiunti dai manager della banca durante questo periodo di crisi e dopo un lungo periodo di osservazione!

Così anche tra i lettori che seguono il blog quotidianamente ha destato scalpore apprendere dapprima la nazionalizzazione della sede islandese (dopo aver nazionalizzato le altre banche in difficoltà come Landsbaki) e a ruota la chiusura delle diverse filiali europee con conseguenze drammatiche per gli investitori: conti congelati, accessi negati, pagamenti rinviati.

Questa nazionalizzazione operata dall'Autorità di controllo finanziario islandese (originata sicuramente dalla disastrosa situazione economica dell'Islanda che ormai sta precipitando verso la bancarotta ) ha causato una reazione a catena su tutte le filiali estere della banca.

Kaupthing IM

D'accordo con la Financial Supervision Commission (l'ente che supervisiona i depositi bancari presso l'Isola di Mann), Kaupthing (IM) liquiderà tutti i depositi dei correntisti presso la sede dell'Isola di Mann.

Kaupthing UK

I risparmiatori inglesi che avevano depositi presso IceSave (il deposito inglese della banca Landsbaki) hanno iniziato a ritirare i loro risparmi. Come conseguenza, l'Autorità di controllo finanziario islandese ha preso possesso di Landsbaki.
A seguito di questo evento, la fuoriuscita di liquidità (per prelievi da parte dei risparmiatori) da Kaupthing UK è aumentata considerevolemente, nonostante Kaupthing UK fosse garantita dalla tutela sui fondi inglese a differenza di quella di IceSave che era garantita solo da quella islandese.
IceSave ha smesso di onorare i pagamenti verso l'Inghilterra. Per evitare quindi il blocco dei fondi da parte dell'Islanda e tutelare i risparmiatori il governo inglese ha rapidamente espropriato de facto tutti i depositi di Kaupthing UK spostandoli presso ING Direct UK che garantirà tutti i pagamenti dei correntisti.

Kaupthing UK in questo momento è in amministrazione controllata.

Kaupthing LU / Kaupthing B

A seguito della richiesta proveniente dall'Islanda di prendere il controllo, sia la sede lussemburghese che la sua controllata belga sono state commissariate dall'Autorità di controllo finanziario del Lussemburgo.

Kaupthing CH

A seguito del commissariamento avvenuto nel Lussemburgo, l'Autorità di controllo finanziario svizzero ha commissariato Kaupthing CH bloccando tutti i pagamenti, ma indicando che verranno liquidati i depositi fino a 5000 CHF (circa 3300€) a partire dal 13 ottobre 2008 e successivamente i depositi fino a 30000 CHF (circa 19800€). Sarà sufficiente compilare un modulo (disponibile in inglese e francese) in cui si darà mandato di liquidare il proprio investimento verso il conto corrente di riferimento o altre coordinate bancarie.

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Cosa aggiungere..
Certo è triste vedere che una banca sana in grado di aggredire il mercato con un'offerta semplice e competitiva sia stata completamente affogata per problemi finanziari di cui non ha sicuramente colpa.

La speranza, forse un po' flebile, è quella che si possa tornare in futuro a parlare ancora delle sue offerte e che i manager (che si sono dimessi non appena è stata commissariata la banca) siano rimessi in grado di lavorare bene come stavano facendo.

Goldmoney sale al 4,10%

2008-10-09T20:05:00.006+02:00

Leggero ritocco verso l'alto dell'interesse corrisposto sul deposito in oro di Goldmoney.

L'interesse precedente era del 3,92%, quindi abbiamo un +18%.
Mi sarei aspettato francamente l'opposto, ipotizzando un aumento degli investitori data la particolarità di poter convertire in automatico le valute in oro.

Dato il leggero ritocco su un interesse di base che non è sicuramente il motivo per cui si apre un conto del genere, propendo nel credere ci sia in effetti un aumento di investitori e un andamento favorevole per questa banca che commercia direttamente con l'oro (in crescita).

E le aspettative sono interessanti.

IWPower livellati

2008-10-09T11:14:00.004+02:00

La BCE ha abbassato di mezzo punto gli interessi e IWBank adegua di conseguenza gli interessi dei suoi investimenti IWPower.

Già qualche giorno fa, complice la maggior richiesta di BOT nazionali, erano stati abbassati gli interessi di IWPower 30 e 90. Ora viene ulteriormente ritoccata verso il basso tutta l'offerta in accordo al taglio della BCE:

IWPower a vista passa dal 3,15% al 2,74% (-0,41%)
IWPower 30 passa dal 2,80% al 2,30% (-0,50%)
IWPower 30 Turbo passa dal 3,10% al 2,60% (-0,50%)
IWPower 90 passa dal 2,90% al 2,40% (-0,50%)
IWPower 90 Turbo passa dal 3,40% al 3,00% (-0,40%)
IWPower 180 passa dal 3,25% al 2,75% (-0,50%)
IWPower 180 Turbo passa dal 4,25% al 3,75% (-0,50%)

Sicuramente un comportamento coerente con la politica fin qui seguita e prudente vista la situazione.

Advanzia sale al 6%

2008-10-08T14:50:00.003+02:00

Campeggia in home-page da poco un nuovo banner grafico che indica inequivocabilmente l'aumento dell'interesse al 6%.

Dopo aver annunciato il rialzo al 5,33% sembra prender piede l'ipotesi che ci sia una fuoriuscita in atto dalla banca lussemburghese che rende di fatto l'interesse pari a quello che si avrebbe nel solo mese promozionale (quello di apertura) o comunque la necessita di ricevere maggiori investimenti.

Non avendo una newsletter informano i correntisti solo tramite gli estratti conto e quest'informazione potrebbe passare inosservata.

Resta che il 6% è un 4,62% netto (rit. 23%).

Il crack fra bugie e disinformazione

2008-10-07T23:08:00.005+02:00

Ricevo questa segnalazione su un'intervista a Marco Saba (Centro Studi Monetari) in merito al Fondo di tutela interbancario e alla situazione attuale.

ING Direct rassicura e conferma il C/C

2008-10-07T18:35:00.003+02:00

ING Direct rassicura i suoi investitori.

Si legge infatti nell'area stampa che anche loro aderiscono al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi e confermano la partenza del Conto Corrente Arancio entro fine 2008.

Restiamo in attesa!

Pronti Contro Termine & Conti di Deposito (Italiani e Esteri, aggiornamento mensile)

2008-10-05T20:58:00.027+02:00

La situazione economica internazionale non è mai stata così in crisi (parole di Trichet) e c'è la sensazione che qualunque forma di investimento non sia sufficientemente sicura. Nel frattempo l'indice euribor, alla base degli scambi tra banche, schizza in alto e diventano interessanti quindi offerte agganciate a quest'indice come Start.

Anche i BOT sembrano avere meno appeal, data l'incertezza nazionale e guadagnano interesse Bund tedeschi e austriaci, così come forme alternative di investimento basate sull'oro o diamanti.

Alcuni istituti aumentano gli interessi (come Advanzia) probabilmente per frenare la fuoriuscita di clienti e/o per attrarre capitali in questo momento delicato, mentre da noi scendono gli interessi di IWPower 30 e 90, standard e turbo (-0,30%) ufficialmente a causa di una maggiore richiesta di BOT che fa quindi scendere il relativo interesse. Sparisce l'offerta pubblicizzata in precedenza dei PCT di Credem, al 5,15% con il vincolo sui fondi, mentre l'analoga offerta di Unicredit, SpecialFive è in scadenza al 31 di questo mese.

Ma veniamo alle offerte che sto monitorando, con i tassi aggiornati.

Ricordo anche che come convenzione sono riportati gli interessi netti su base annua (tenendo in considerazione, su varianti, la versione con l'offerta migliore).

Ogni segnalazione su eventuali omissioni e/o errori è ben gradita! Grazie.

--- Aggiornamenti del 13/10/2008 ---

rimuovo le offerte di Kaupthing a seguito del commissariamento di tutte le sue filiali; per maggiori informazioni vedere il post apposito
ricevo la segnalazione e notifico che viene ritoccato anche Arancio+ con una salita apprezzabile degli interessi e una diversa partizione delle offerte: ora il limite inferiore è di 5k contro i 10k precedenti
Advanzia dopo un rialzo al 5,33% ha portato l'offerta al 6,00%
Goldmoney sale al 4,10%
tutti i BOT stanno scendendo (a seguito delle grandi richieste pervenute) per cui gli interessi aggiornati vanno consultati nei post appositi
sale anche MoneyBox in tutte e tre le fasce, indipendentemente dalla durata (1, 3, 6 mesi) del PCT

Pronti Contro Termine / Investimenti su sottostanti BOT (1=interesse maggiore)

iwpower turbo 180: rit. 12,5%, 3,75% per 6 mesi da 1k N/B
moneybox: rit. 12,5%, 3,75% per 1, 3, 6 mesi (4,00% da 100k, 4,25% da 150k)
supersave: rit. 12,5%, 3,59% per 1, 3, 6 mesi (3,85% da 150k)
iwpower turbo 90: rit. 12,5%, 3,00% per 3 mesi da 1k N/B
iwpower turbo 30: rit. 12,5%, 2,60% per 1 mese da 1k N/B

Pronti Contro Termine Vincolati a Risparmio Gestito (1=soglia di ingresso minore)

specialfive: rit. 12,5%, 5,00% per 6-18 mesi da 50k (20% gestito), scadenza 31/10

Conti di Deposito Non Vincolati (1=interesse maggiore)

conto extra: rit. 27%, nominale 3,56% per 6 mesi
conto rendimax: rit. 27%, 3,53%, N/B
myprofit: rit. 27%, 3,50% per 6 mesi, N/B fino a fine 2008
conto deposito chebanca: rit. 27%, 3,43% per 12 mesi, N/B
iwpower deposito: rit. 27%, 2,74% a vista N/B
conto santander: rit. 27%, tasso 2,74% (3,65% fino al 30/12)
conto arancio: rit. 27%, 2,19% (3,47%/3,83% per 12 mesi nuovi clienti), N/B

Conti di Deposito ESTERI Non Vincolati (1=interesse maggiore)

conto advanzia (L): rit. 23%, 4,62% e N/B *non ufficiale* 28€ bonifico out verso paesi non UE (gratis verso UE)
GoldMoney (GBJ): rit 23%, 3,16%, 22€ annui + 45€ bonifico out verso UE (gratis verso UK/BACS)

Conti di Deposito Vincolati A Tempo(1=interesse maggiore)

barclays netto (2): rit. 27%, 4,50% per 3-12 mesi (con dei vincoli; 5,00% da 50k) e bolli doppi
conto arancio+ (1): rit 27%, tasso 3,29% da 5k (3,43% da 50k, 3,65% da 100k) per 6 mesi, 3,43% per 12 mesi (3,58% da 50k, 3,80 da 100k), N/B
santander time deposit: rit. 27%, nominale 3,29% per 12 mesi

Conti di Deposito ESTERI Vincolati A Tempo(1=interesse maggiore)

AZUR (B): rit. 23%, 3,65% per minimo 25k per 12 mesi, N/B
BOT austriaci (AT): rit. 23%, N/B
BOT tedeschi (DE): rit. 23%, N/B

Prodotti di investimento a Capitale Garantito (1=interesse maggiore)

borsa protetta arancio (1): potenziale 5,48% con costi tipici di una gestione di fondi
iwpower rendita: tasso variabile con BCE, 3,72% attuale, senza costi e N/B

N/B = niente bolli

(1) riservato a correntisti di conto arancio
(2) offerta legata all'apertura del c/c

Investire in diamanti finanziari

2008-10-03T21:44:00.017+02:00

Work in progress.. data la particolarità dell'argomento sono ben accetti suggerimenti e riferimenti in materia!

Purtroppo non ci si può fidare a cuor leggero di nessuna banca in questo momento, dato che ognuna è indebitata con le altre o è esposta nei confronti di banche potenzialmente in difficoltà o tecnicamente in bancarotta. Non posso poi non parlare del panico generalizzato che conduce i piccoli investitori a recedere dai fondi e addirittura dai BOT per rientrare in possesso della propria liquidità e sperando di riavere quella sicurezza che sta vacillando con i fatti recenti.

Già l'oro sta risalendo (anche GoldMoney ha alzato i tassi), ma i metalli preziosi non sono l'unico bene rifugio che si possa prendere in considerazione. Escludendo le altre valute (anche il franco svizzero non è detto che sia un buon investimento) ci sono anche i diamanti finanziari di cui si parla poco.

- Cosa sono i diamanti finanziari

Si parla di diamanti finanziari, dal momento che le pietre non sono incastonate come nei gioielli, ma sono nude, confezionate in contenitori sigillati (blister) e accompagnate da certificazioni internazionali.

Tipicamente si parla del certificato rilasciato dall'Istituto Gemmologico Internazionale (IGI) o l'analogo certificato rilasciato dall'Alto consiglio per i diamanti (HRD). Entrambi gli istituti hanno la sede principale ad Anversa in Belgio.
Altre certificazioni di fama mondiale sono la GIA (americana), l'AGS (americana) e l'EGL (europea).

- Quanto investirci

Quale bene rifugio, il diamante finanziario rappresenta la scelta ottimale per diversificare il portafogli dal momento che è possibile acquistarlo ovunque ed è altrettanto semplice rivenderlo soprattutto per importi compresi tra i 2-4mila euro.

L'idea è quindi quella di destinare una percentuale del proprio portafogli (5-20%) e comprare diamanti che cadauno valgano intorno ai 2000€ al massimo. E' sconsigliato comprare ad esempio diamanti che singolarmente possano valere anche 30mila € data la difficoltà che si avrebbe per la successiva rivendita.

Va inoltre considerata l'alta volatilità del bene ed è quindi bene considerarlo come un investimento di lunga durata (almeno 1-2 anni).

- Quanto si può guadagnare

Si può osservare l'andamento dell'oro, dell'inflazione e del prezzo dei diamanti a confronto e trarne le proprie considerazioni.

- Dove acquistarli

Per acquistare un diamante finanziario, il posto migliore dove comprarlo è proprio la banca che può offrire un servizio di consegna allo sportello oltreché un servizio di deposito in cassetta di sicurezza oltre ad assicurazioni su furti, rapine, incendi.

Sembra strano, data la situazione di questi giorni, ma tra gli istituti italiani che offrono questo servizio c'è proprio l'Unicredit.

Ho ricevuto la segnalazione che presso lo sportello di una filiale di provincia circa la fattibilità dell'investimento, così come del disinvestimento. In pratica è possibile ordinare/comprare i diamanti in filiale e rivenderli sempre alla banca dopo il periodo che si ritiene opportuno. In filiale sono presenti delle tabelle con i prezzi di cambio applicati e appena possibile aggiornerò l'articolo.

La stessa banca affitta inoltre cassette di sicurezza a prova di furto che permettono di lasciare il bene sempre in banca. Considerando che oltre al costo puntuale dell'acquisto non esistono altri costi fino al termine dell'investimento può essere una soluzione da considerare quella della cassetta di sicurezza, che non esclude comunque l'assicurazione da furto che copre il bene acquistato.

Online sono disponibili pochi riferimenti, anche perché le banche in genere cercano di rifilarci ben altri prodotti! In particolare ho trovato un'intervista rilasciata a Unicredit da parte del Dr. Claudio Giacobazzi, consigliere di Intermarket Diamond Business
e una breve descrizione della procedura da seguire per acquistare i diamanti in filiale.

Un'altra banca che pubblicizza l'investimento, senza rivelare le commissioni applicate, è la Banca Popolare Pugliese che parla esplicitamente di Investimento in diamanti.

Online sono presenti poi molte offerte. Uno tra i siti più famosi è DiamondsLand che data la notorietà è purtroppo caro. Analogamente il caso di Diamond.com.

Advanzia sale al 5,33%

2008-10-03T16:54:00.006+02:00

In totale controtendenza rispetto a quanto ci si poteva aspettare (o forse in risposta all'agguerrita concorrenza di Kaupthing e al mantenimento dei tassi attuali decisi dalla BCE, o come suggerisce l'amico Luxor per fuoriscita di diversi investitori) Advanzia annuncia l'aumento dei tassi di interesse al 5.33%.

Il nuovo tasso sarà operativo solo dal primo novembre e va ricordato che se si è scelto il regime dichiarativo, in cui si chiede ad Advanzia di comunicare l'ammontare degli interessi percepiti all'Agenzia delle Entrate, si applica di conseguenza l'aliquota al 23% o 27% a seconda della fascia di reddito d'appartenza.
Altrimenti l'interesse viene tassato con l'euritenuta (20% attuale).

Gli interessi netti diventano quindi rispettivamente del

4.10% e 3.89%
(4.26% con euritenuta).

Davvero una gradita novità valida sia per nuovi che vecchi correntisti.

Conto Metallo in Oro o Argento

2008-09-30T21:55:00.019+02:00

Ho già parlato dell'offerta di GoldMoney che permette di avere un conto di deposito basato sull'oro all'interno del quale è possibile effettuare transazioni forex sulle principali valute, oltre che sull'oro e l'argento, ma è disponibile anche da noi un'offerta simile.

In Italia è disponibile l'offerta di Conto Metallo in Oro o Argento della Banca Popolare di Vicenza, che mi sembra essere l'unica aperta anche a privati che non lavorano nel settore dei metalli preziosi.

Si tratta di un conto di deposito a interessi zero il cui (unico) vantaggio è quello di convertire immediatamente la valuta in oro finanziario nel momento in cui viene effettuato il bonifico. Il sito di riferimento è questo, il foglio informativo in pdf è qui.

Il conto di deposito va agganciato a un conto corrente (in EUR o USD) e vanno depositate le firme per l'apertura.

Le commissioni sono le seguenti:

commissioni di servizio pari allo 0,2% (minimo 5,20€)
spesa per operazione 2€
canone annuo 60€

Per operazioni d'importo superiore a 50k € va considerata una spesa extra di 7€ per la documentazione richiesta per legge.

Faccio due conti:

per un investimento tipo di 5000€ andrò a pagare 12€ (2€ per l'operazione di bonifico entrante più 10€ = 0,2% x 5000) scendendo a 4988€ di capitale
supponendo una plus-valenza netta per crescita dell'oro del 3,5% (crescita media di quest'anno) dopo un anno avrò l'equivalente di 5162,58€
riprendendo per ipotesi tutto il capitale avrò una spesa di 12,33€ cui si aggiunge il canone di 60€
il netto sarà 5090,25€, quindi un deludente interesse netto equivalente del 1,80%

E' chiaro che con una crescita così esigua il gioco non vale la candela. Diverso discorso se la crescita sale del 5-10%.

Non c'è menzione di costi di apertura o chiusura, viene solo indicato che la chiusura del conto deve avere un preavviso di almeno un giorno.

In realtà vanno però considerati anche i bolli (34,20€) presenti in un'offerta simile, anche come costi, che però è aperta solo agli orafi: Conto Metallo di Veneto Banca (il link di riferimento è questo, il foglio informativo in pdf a questo indirizzo)

L'offerta è interessante perché si parla di oro finanziario (unallocated) e si gestisce tutto direttamente in Italia. Può essere poco pratica l'apertura, che richiede probabilmente la visita in una delle filiali (presenti solo nel nord Italia), ma è una possibilità per diversificare gli investimenti puntando sul mercato (e sui rischi) dell'oro.

--- Aggiornamento ---

Aggiungo un'altra opportunità per chi è interessato a investire in oro.
Si tratta della Banca Etruria che offre due formule di investimento:

Conto Oro (brochure in pdf)
Vendita di Oro a Pronti (brochure in pdf)

Non sono purtroppo disponibili fogli informativi (si viene rimandati a una visita in filiale e/o a un contatto telefonico).

IWPower 30 e 90 in caduta libera

2008-09-30T11:23:00.013+02:00

Sembra che dopo la breve parentesi che ha portato all'aumento degli interessi corrisposti da IWPower 30 Turbo di cui parlavo qualche giorno fa, ci sia stato un drastico dietro-front e stiano rendendo sempre meno appetibili gli investimenti standard (che non sottostanno quindi alla possibilità che IWBank li presti e realizzi quindi un maggior guadagno) o brevi.

In particolare, le offerte scendono di parecchio, rispetto alla situazione precedente:

IWPower 30 passa dal 3,15% al 2,80% (-0,35%)
IWPower 90 passa dal 3,20% al 2,90% (-0,30%)
IWPower 30 Turbo passa dal 3,40% al 3,10% (-0,30%) andando anche al di sotto del tasso ancora precedente del 3,30%/3,31%
IWPower 90 Turbo passa dal 3,70% al 3,40% (-0,30%)

La strategia è chiara, ma certo non tranquillizza gli investitori in un periodo così incerto.

--- Aggiornamento ---

Non avevo indicato che anche l'offerta 90 Turbo è stata ridimensionata.
Dobbiamo aspettarci che vadano a toccare anche l'offerta di punta adesso?

Conto Corrente Arancio [anticipazione]

2008-09-28T11:38:00.008+02:00

Ad alcuni correntisti di Conto Arancio è stata proposta l'apertura anticipata dell'offerta che dovrebbe partire verso fine ottobre: un conto corrente a zero spese e zero interesse in cui viene rimborsato anche il bollo annuale di 34,20€ nel caso si mantenga una cifra di 3000€ sul conto o ci sia l'accredito dello stipendio o pensione.

E' chiaro che la prima delle due possibilità è totalmente svantaggiosa: una qualunque offerta di deposito, che offra poco oltre l'1,14% di interesse netto annuo matura una cifra superiore al bollo su 3000€ immobilizzati. In questo caso avrebbe comunque più senso investirli anche in Conto Arancio (2,19% di base), restando sempre nell'offerta di ING Direct.

Il secondo caso è invece più interessante, perché non c'è un'offerta simile al momento e può interessare un qualunque lavoratore dipendente o pensionato.

Nulla vieta di mantenere attivi i canali verso altri conti di deposito in tutta Europa cui agganciare il conto corrente arancio, dal momento che le spese sono nulle. Di seguito le condizioni economiche comunicate.

Documento Di Sintesi - Conto Corrente Arancio - Upload a Document to Scribd

Per ora sono pochi i clienti selezionati per l'offerta, vedremo probabilmente da qui a un mese se l'offerta ufficiale manterrà questa interessante novità e quindi se ci sarà risposta dalla concorrenza.

Sale IWPower30 Turbo

2008-09-25T14:37:00.005+02:00

Senza clamori IWBank alza l'interesse di IWPower30 Turbo dal precedente 3,30%/3,31% a un 3,40% netto allineato con recenti titoli di stato.

Come qualcuno avrà già notato, ho linkato nella colonna di destra il foglio excel realizzato da un utente del forum di FinanzaOnLine che permette di massimizzare gli investimenti fatti con IWPower, che nell'ultima revisione è allineato al nuovo interesse introdotto

Dalle prove fatte un IWPower30 Turbo può rendere quasi il 4,00% netto (se si è correntisti, altrimenti si supera). Non male!

Investire online in BOT tedeschi

2008-09-24T23:34:00.005+02:00

Le informazioni sono davvero molte e non è possibile analizzare accuratamente tutti i dati. Penso che la notizia sia estremamente interessante e chiedo direttamente aiuto a tutti voi lettori del blog per integrare le informazioni (o correzioni) principali che andrò ad inserire man mano in questo post se me le segnalate nei commenti. Ci conto!

Sembra che la moda di far sottoscrivere bond nazionali (BOT) direttamente online stia contagiando più nazioni. E' infatti possibile farlo anche negli USA, a patto di essere residenti, mentre la Germania è partita con un servizio analogo a quello austriaco da più tempo ed offre un sito davvero dettagliato sia in tedesco che in inglese anche se per le comunicazioni ufficiali la lingua unica è solo il tedesco.

Qui la condizione per la sottoscrizione è quella di NON essere residenti in Germania né per brevi né per lunghi periodi.

I bond sottoscrivibili sono di diverso tipo:

Treasury discount paper (bond a 6 mesi, min 1 milione € / no max)
Federal Treasury financing paper (bond a 1/2 anni, min 500€ / max 250k €, 4,15%/3,70%)
Federal Treasury notes (bond a 2 anni, min 0,01€ / no max)
Five-year Federal notes (bond a 5 anni, min 110€ / max 250k €, 4,00%)
Federal savings notes (bond a 6/7 anni, min 50€ / no max, 3,70%/3,75%)
Inflation-linked German Government Securities (bond legati al tasso di inflazione tedesco a 5/10 anni)
Federal bonds (bond a 10/30 anni,
altri bonds

e sono tutti acquistabili online previa registrazione e rilascio del pin necessario.

Gli estratti conto vengono emessi solo una volta all'inizio dell'anno, mentre le operazioni di compravendita dei bond possono essere disposte in qualunque momento, anche prima della scadenza naturale del titolo.

Sono disponibili poi dei servizi aggiuntivi:

trasferimento di bond dal proprio account a quello di un altro account registrato (o verso un conto bancario)
registrazione o modifica delle esenzioni fiscali di cui si vuole beneficiare
chiusura di un credito (es. contratto di un deposito di sicurezza)
accoglimento di procura

tutti a costo zero (eccettuando eventuali costi addebitati dalle banche coinvolte nei trasferimenti di denaro).

Le informazioni sono anche aggiornatissime: le condizioni correnti (datate 24 settembre 2008 e in inglese) sono disponibili in pdf a questo link.

Con la ritenuta (che sia al 20% o 23%/27%) gli interessi non sono così distanti dai nostri BOT, anzi. Ma la possibilità di investire nella nazione trainante dell'economia europea può rivelarsi una mossa saggia e lungimirante per diversificare il proprio portafoglio.

Ma quando sarà possibile sottoscrivere online anche in Italia i BOT direttamente col Ministero del Tesoro invece di versare esose commissioni alle banche?

Advanzia al riparo dalla crisi bancaria

2008-09-23T10:02:00.002+02:00

Advanzia rassicura i suoi investitori con un comunicato ufficiale simile a quello che sta comparendo un po' ovunque nei vari siti web degli istituti di credito.

E' stato pubblicato nella pagina d'accesso di Advanzia la seguente nota (in tedesco):

Die Advanzia Bank ist eine der größten Kreditkartenaussteller von MasterCard Gold Karten in Deutschland sowie Luxemburg und in den letzten Jahren einer der wettbewerbsfähigsten Anbieter für Tagesgeldkonten. Unser Angebot ist dabei nicht befristet, sondern "Dauerhaft gut", wie dies auch Stiftung Warentest Finanztest (09/2008) bestätigt. Die Bank offeriert ausschließlich die beiden genannten Produkte und legt ihr Geld nur bei wenigen Banken in Europa an, so dass Advanzia Bank nicht von der gegenwärtigen Bankensituation außerhalb Europas betroffen ist.

Una traduzione indicativa è la seguente:

La Banca Advanzia è uno dei più grandi istituti emettitori di carte MasterCard gold per Germania e Lussemburgo e negli ultimi anni è divenuto uno degli istituti più competitivi per conti di deposito a vista. La nostra offerta non è limitata quindi, ma "permanentemente buona" come è stato confermato dal controllo finanziario svolto da fondazioni non-profit (09/2008). La banca, escludendo i due prodotti summenzionati, investe il suo denaro solo in poche banche in Europa, quindi [la Banca Advanzia] non è esposta alla attuale situazione bancaria al di fuori dell'Europa.

Recensione: Kaupthing CH

2008-09-22T11:27:00.014+02:00

Pubblico con molto piacere la prima recensione che ricevo di una delle offerte di cui ho parlato (credo per primo) nei siti italiani. Ringrazio molto Luxor per la sua disponibilità e invito chiunque volesse collaborare con il mio blog a contattarmi al mio indirizzo e-mail (visibile in alto nell'area "Per contattarmi").

Nelle prossime settimane è atteso il suo debutto pure in Italia (*), dopo che nei mesi scorsi si è insediato nei principali paesi europei. E’ il conto di deposito online della banca islandese Kaupthing Edge, di cui questo blog si è già occupato in tutti i suoi dettagli. Oggi vi presentiamo il conto di deposito sottoscrivibile in Svizzera e che è specificamente dedicato a tutti i residenti Ue che per una ragione o per l’altra detengono un conto bancario in Svizzera (che quindi fungerà da conto predefinito d’appoggio).

A questi offre un tasso di interesse che è indiscutibilmente il più conveniente su tutto il territorio elvetico. I tempi di accensione sono davvero brevissimi:

si invia per posta il modulo di sottoscrizione compilato online in una delle tre lingue utilizzate (francese, tedesco, inglese) unitamente alla fotocopia della propria C.I. autenticata in bollo presso il proprio Comune di residenza
dopo soli sette giorni dalla spedizione viene recapitata per posta a domicilio una lettera contenente le proprie coordinate: numero di conto, codice IBAN, username, password, ecc.

Per accedere alla propria area riservata del sito oltre a digitare i propri codici identificativi viene richiesto ad ogni accesso un pin di quattro cifre che viene generato automaticamente dopo l’inserimento di username e password e che l’utente riceve in pochi secondi tramite sms sul proprio cellulare. Inserito tale numero nell’apposito spazio si accede finalmente all’area riservata.

Nota importante: il deposito viene automaticamente aperto in due conti distinti, uno in valuta EUR e il secondo in valuta CHF (entrambi hanno un diverso numero e quindi diverso IBAN). Non è possibile effettuare giroconti nell’ambito della propria area riservata, per cui bisogna fare estrema attenzione a selezionare la giusta valuta quando si predispone il bonifico di partenza dalla banca predefinita.

Luxor

(*) indiscrezioni presenti in rete parlano di un interesse promozionale del 7%!
Staremo a vedere, intanto il sito web è già attivo.

Conto di deposito agganciato all'euribor: Start

2008-09-18T20:57:00.009+02:00

Non conoscevo questa banca del gruppo UBi (lo stesso di cui fa parte la più famosa IWBank), ma grazie a una segnalazione ricevuta da uno dei miei lettori posso parlarvi di un'offerta di conto di deposito molto interessante: si chiama Start, è sottoscrivibile online anche senza essere correntisti di B@nca 24-7 e per operatività esclusiva via internet non ha costi di gestione, movimentazione e chiusura. Inoltre non si pagano i costi dei bolli.

L'interesse che viene corrisposto è pari all'euribor a 6 mesi 360 - Spread 0,95 (vedi sintesi dell'offerta in pdf).

L'interesse viene rilevato ogni 2 gennaio e mantenuto per l'anno in corso. Come si può vedere nel riquadro a destra, al momento l'euribor a 6 mesi 360 vale 5,223 e se fosse vicino a quello del prossimo 2 gennaio l'interesse lordo corrisposto da Start equivalrebbe per il 2009 al 4,273% (il netto dovrebbe essere quindi un 3,11% netto considerando la ritenuta dei conti di deposito al 27%).

Per i fogli informativi dettagliati cliccare qui (pdf).

E' possibile effettuare una registrazione di prova e accedere all'area riservata ai clienti per valutare il prodotto dal punto di vista di gestione. La registrazione è immediata: viene assegnato un numero di login alla registrazione e la password è inviata all'indirizzo di posta; al primo accesso va cambiata la password con una di propria scelta e va impostata una domanda/risposta da usare per il recupero della password, in caso si dimentichi. Il tutto in modo automatico.

Andando alle funzioni disponibili:

si possono impostare diversi conti da agganciare (fino a un massimo di 5)
si possono consultare i movimenti storici
impostare dei bonifici ricorrenti
impostare degli allarmi (es. su bonifico in ingresso e/o in uscita, soglie di minimo e massimo sulla giacenza)
impostare degli avvisi a scadenze pianificate

inoltre allarmi e notifiche possono essere inviate anche via sms comunicando un numero di cellulare. Inoltr il conto di deposito (così come i conti corrente) può essere anche cointestato fino a 5 beneficiari.

Un'offerta interessante perché permette di modulare una parte del proprio portafogli con un tasso variabile (su base annua), che negli ultimi mesi è andato sempre crescendo. Su incidenza negativa si può trasferire tutto verso uno dei conti correnti agganciati senza alcuna spesa.

Pronti Contro Termine & Conti di Deposito (Italiani e Esteri, aggiornamento)

2008-09-13T00:56:00.013+02:00

(vai all'ultimo aggiornamento)

Approfitto dei recenti aggiornamenti per rivedere le varie offerte.

Sale l'offerta di Credem dal 5,00% al 5,15% netto (vincolando sempre il 30% dell'investimento), mentre c'è una brutta sorpresa per i correntisti Santander: dal primo ottobre non verrà più pagata dalla banca l'imposta di bollo che sarà quindi a carico dei correntisti. C'è poi l'interessante offerta di Barclays al 5,00% netto che unisce a un c/c un'offerta molto interessante di PCT e si pone secondo me in concorrenza a iwpower180turbo.

Ho aggiornato poi le offerte estere con l'introduzione del conto di deposito AZUR associato al conto di Keytrade Bank, dei BOT austriaci sottoscrivibili online basati sempre su un conto di deposito e del conto di deposito in oro GoldMoney.

Una nota importante per gli investimenti all'estero: dal momento che l'euritenuta viene applicata solo nel caso in cui permanga il segreto bancario con tassazione alla fonte e non si intenda successivamente dichiarare tali interessi, mi sembra più corretto calcolare i tassi di interesse netto applicando l'aliquota del 23% che si andrà a dichiarare nell'anno fiscale dal momento che anche in caso di applicazione dell'euritenuta si andrà comunque a indicare in dichiarazione dei redditi quanto già pagato (corrispondendo quindi la restante parte, del 3%). Per fasce di reddito superiori va considerata invece l'aliquota al 27% e rimando per ogni offerta al post apposito per avere il dettaglio di ognuna.

Ricordo anche che come convenzione sono riportati gli interessi netti su base annua (tenendo in considerazione, su varianti, la versione con l'offerta migliore).

Ogni segnalazione su eventuali omissioni e/o errori è ben gradita! Grazie.

Pronti Contro Termine (1=interesse maggiore)

iwpower turbo 180: rit. 12,5%, 4,25% per 6 mesi da 1k N/B
iwpower turbo 90: rit. 12,5%, 3,70% per 3 mesi da 1k N/B
supersave: rit. 12,5%, 3,59% per 1, 3, 6 mesi (3,85% da 150k)
moneybox: rit. 12,5%, 3,50% per 1 mese (3,80% da 100k, 4,00% da 150k)
iwpower turbo 30: rit. 12,5%, 3,30%/3.31% per 1 mese da 1k N/B

Pronti Contro Termine Vincolati a Risparmio Gestito (1=soglia di ingresso minore)

credem: rit. 12,5%, 5,15% per 6 mesi da 20k (30% gestito)
specialfive: rit. 12,5%, 5,00% per 6-18 mesi da 50k (20% gestito)

Conti di Deposito Non Vincolati (1=interesse maggiore)

conto extra: rit. 27%, nominale 3,56% per 6 mesi
conto rendimax: rit. 27%, 3,53%, N/B
myprofit: rit. 27%, 3,50% per 6 mesi, N/B fino a fine 2008
conto deposito chebanca: rit. 27%, 3,43% per 12 mesi, N/B
iwpower deposito: rit. 27%, 3,15% a vista N/B
conto santander: rit. 27%, tasso 2,74% (3,65% e N/B fino al 30/09)
conto arancio: rit. 27%, 2,19% (3,47%/3,83% per 12 mesi nuovi clienti), N/B

Conti di Deposito ESTERI Non Vincolati (1=interesse maggiore)

conto advanzia (L): rit. 23%, 3,85% (4,62% nel primo mese), N/B *non ufficiale* 28€ bonifico out verso paesi non UE (gratis verso UE)
Kaupthing Edge savings account (GBM): rit. 23%, 3,85%, N/B, 45€ bonifico out verso UE (gratis verso UK/BACS)
Kaupthing Edge savings account (CH): rit. 23%, 3,27%, N/B, gratis bonifico out verso CH
GoldMoney (GBJ): rit 23%, 3,27%, 22€ annui + 45€ bonifico out verso UE (gratis verso UK/BACS)

Conti di Deposito Vincolati A Tempo(1=interesse maggiore)

barclays netto (2): rit. 27%, 4,50 per 3-12 mesi (con dei vincoli; 5,00% da 50k) e bolli doppi
santander time deposit: rit. 27%, nominale 3,29% per 12 mesi
conto arancio+ (1): rit 27%, tasso 3,07% da 10k (3,21% da 50k, 3,43% da 100k) per 6 mesi, 3,21% per 12 mesi (3,43% da 50k, 3,65 da 100k), N/B

Conti di Deposito ESTERI Vincolati A Tempo(1=interesse maggiore)

BOT austriaci (AT): rit. 23%, 4,16% per 10 anni, N/B
Kaupthing Edge fixed term deposit account (GBM): rit. 23%, 4,04% per 12 mesi, N/B, 45€ bonifico out verso UE (gratis verso UK/BACS)
Kaupthing Edge fixed term deposit account (CH): rit. 23%, 3,85% (1) per 12 mesi, N/B, gratis bonifico out verso CH
AZUR (B): rit. 23%, 3,65% per minimo 25k per 12 mesi, N/B

Prodotti di investimento a Capitale Garantito (1=interesse maggiore)

borsa protetta arancio (1): potenziale 5,48% con costi tipici di una gestione di fondi
iwpower rendita: tasso variabile con BCE, 3,72% attuale, senza costi e N/B

N/B = niente bolli

(1) riservato a correntisti di conto arancio
(2) offerta legata all'apertura del c/c

Borsa Protetta Arancio - Rilancio al 7,5%

2008-09-11T09:49:00.004+02:00

Dopo le prime raccolte di investimenti (da parte di ING) per questo nuovo tipo di offerta, basato sui mercati azionari, ma a capitale protetto, sta proseguendo la nuova offerta che alza il tiro dal precedente massimo del 7,00% al 7,50%.

Come anticipato, la nuova sottoscrizione scade il 3 novembre e l'investimento minimo resta di 100€, ma bisogna essere correntisti di Conto Arancio.

A questo indirizzo il prospetto semplificato dell'offerta.

Conto corrente al 5,00% netto

2008-09-08T13:00:00.014+02:00

Segnalo l'interessante promozione del conto Barclays 5% Netto che corrisponde il 5,00% netto di interesse per i primi 6 mesi a patto si versino almeno 50k euro sul conto (che è a zero spese, con un certo numero di prelievi gratuiti da qualunque bancomat) da investire in PCT rinnovabili trimestralmente fino a un massimo di 12 mesi nel caso si attivi almeno uno dei seguenti servizi (citando dal sito):

domiciliazione bolletta/utenza, accredito stipendio/pensione, Mutuo Nuovo/Sostituzione, Prestito, Utenze, Carta di Credito Premium, Assicurazioni, Investimento (PCT-Obbligazioni-Fondi Azionari)

Per depositi compresi tra 10000€ e 49999€ l'interesse netto corrisposto è del 4,50% per 12 mesi alle stesse condizioni di cui sopra.

Ci sono da pagare i bolli anticipati all'apertura del conto(34,20€ per il c/c e altri 34,20€ per il deposito titoli, vengono infatti chiesti 68€ da versare con il bonifico d'apertura), ma per parcheggiare anche cifre modeste l'interesse effettivo è pur sempre superiore ai conti di deposito e pronti contro termine che ci sono in giro (parlando dell'Italia). Da valutare anche per i fuoriusciti da Santander.

Concorrenza diretta anche a iwpower, dal momento che anche solo domiciliando un'utenza si riesce ad avere l'interesse per 12 mesi contro i 6 offerti dal cinghiale (*). Tuttavia il sorpasso del 4,25% si ha solo per investimenti sopra i 27500€, al di sotto il costo dei bolli abbassa l'interesse netto a quote meno convenienti di iwpower.

(*) nulla garantisce infatti che tra 6 mesi iwpower 180 turbo mantenga lo stesso interesse al 4,25% di ora.

Investire online in BOT austriaci

2008-09-06T14:42:00.020+02:00

Ricevo la segnalazione di un'offerta davvero interessante: la possibilità di sottoscrivere online BOT austriaci (qui si possono consultare le aste recenti) e investire qualunque somma (si parte da 100€) per 1, 3, 6, 12 mesi oppure da 2, 5 o 10 anni, dialogando direttamente col Ministero del Tesoro austriaco (Bundesschatz) che si fa garante di un conto di deposito a tempo.

Le condizioni per aderire (come privati) sono molto semplici:

si deve essere residenti in UE
si compila un form online ove si possono indicare fino a 3 conti correnti autorizzati a scambiare fondi con il conto di deposito
si stampa e si invia il contratto firmato insieme a una semplice fotocopia di un documento di identità all'ufficio di Vienna, sede centrale del Ministero

Dopo qualche giorno si riceveranno separatamente:

una lettera con il numero di conto assegnato (le coordinate IBAN per trasferimenti SEPA)
una lettera con la password per accedere online

Qui è disponibile il foglio informativo completo (solo in lingua tedesca).

Al punto 7.G viene indicato chiaramente che non sono applicate commissioni di gestione (eccettuate quelle bancarie dell'istituto di credito dell'investitore), mentre per ciò che riguarda la tassazione, per cittadini europei non residenti in Austria viene applicata l'euritenuta (20% al momento).

Considerando quindi la ritenuta al 20%, le formule di investimento disponibili al momento prevedono i seguenti interessi:

BS1, interesse lordo del 4,00%, netto 3,20% per 1 mese

BS3, interesse lordo del 4,45%, netto 3,56% per 3 mesi

BS6, interesse lordo del 4,50%, netto 3,60% per 6 mesi

BS12, interesse lordo del 4,70%, netto 3,76% per 1 anno

BS24, interesse lordo del 4,60%, netto 3,68% per 2 anni

BS60, interesse lordo del 4,60%, netto 3,68% per 5 anni

BS120, interesse lordo del 5,40%, netto 4,32% per 10 anni

(gli interessi aggiornati sono visibili in fondo all'home-page Bundesschatz)

Il Ministero austriaco applica in automatico l'euritenuta a meno che non si richieda di non tassare gli interessi alla fonte e comunicare all'Agenzia delle Entrate le cifre depositate. In questo caso si applica ovviamente la ritenuta relativa alla fascia di reddito cui si appartiene (23% o 27%).

Mi sembra un'offerta molto allettante perché unisce la semplicità di avere un conto di deposito, con la possibilità di diversificare il proprio portafoglio investendo in un'economia stabile. Interessante in particolare l'investimento a lungo termine al di sopra dei tassi BCE (che nelle previsioni di Trichet dovrebbero aver raggiunto il massimo).

--- Aggiornamento ---

Ho realizzato una traduzione semi-autormatica in inglese delle condizioni che non ha assolutamente valore legale ed è anche piena di errori. Se tra i lettori c'è qualche esperto di lingua tedesca lo invito a contattarmi per cercare di tradurre in modo adeguato il documento direttamente in italiano.

agb en - Upload a Document to Scribd

Aprire un conto all'estero: Belgio

2008-08-30T23:38:00.014+02:00

Prosegue l'indagine sulle offerte disponibili all'estero per risparmiatori italiani. Chiunque volesse contribuire segnali pure i link nei commenti o via e-mail all'indirizzo in alto a destra.

Ricevo la segnalazione e parlo volentieri dell'offerta AZUR della banca belga Keytrade Bank (con sede a Brussels) che propone un conto corrente gestibile completamente online, sin dall'apertura a costi di gestione nulli.

Già di per sé interessante, perché non esistono all'estero costi statali di tenuta conto come in Italia, aggiunge altri fattori interessanti. Infatti il conto ha un interesse di base del 3,00% (per importi fino a 2500€, 0,50% oltre) e si può associare il conto di deposito AZUR che ha un interesse fisso al 4,25% per investimenti fino a 50k € (cui si aggiunge un premio fedeltà del 0,01%). Tale conto di deposito è a capitale garantito e senza costi di apertura, di gestione, di movimentazione e di chiusura.

Ricordo che per investitori stranieri, si applica preventivamente l'euritenuta (al 20% attualmente) che fa scendere i tassi di interesse ai netti del 2,40% per il conto corrente e 3,40% per il conto di deposito AZUR.

Nel sito vengono poi pubblicizzate alcune promozioni già attive per nuovi e vecchi correntisti (politica spesso disattesa dalle offerte simili, vedi Conto Arancio):
- 5cents/transaction che permette di ricevere un accredito di 5 cent per ogni operazione svolta (incluso l'uso di carte di credito associate al conto) fino a un massimale di 2500€ entro il 31 dicembre 2008
- un'ulteriore promo che rimborsa ogni eventuale spesa sostenuta fino al 31 dicembre 2008 per trasferire fondi alla banca (Promo transfer of assets) fino a un massimale di 1000€

Per l'apertura del conto online, va riempito l'apposito form e una volta stampato, va firmato il contratto e spedito alla banca. Per ogni comunicazione si può scegliere tra le lingue disponibili: inglese, olandese e francese.

Tutti i documenti nelle tre lingue sono disponibili in pdf a questo indirizzo.

Tra le informazioni che mi sembrano degne di nota, si legge nelle condizioni del conto corrente (art. 32.1) che per movimentazioni superiori ai 5000€ in uscita da KeyTrade è necessario un preavviso di 2 giorni alla banca. Non trovo un'indicazione diretta, ma presumo che lo stesso vincolo si applichi ad AZUR.

Per il resto, mi sembra davvero un insieme di ottime offerte e il conto corrente di KeyTrade Bank può far concorrenza diretta anche alle offerte di conti online italiani.

--- Aggiornamento ---

Mi viene segnalato che purtroppo il bancomat gratuito pubblicizzato da Keytrade viene fornito solo ai residenti in Belgio.

L'unica alternativa è rappresentata dalla carta di credito (VISA o American Express).
Considerando che il conto è a zero spese, si pagherebbe (se richiesto) solo questa.
La proposta più economica è la VISA classic con un canone di 25€ annui.

Inoltre i bonifici gratuiti sono solo da e verso area UE, mentre verso stati extra-comunitari sono applicati costi elevati e non sono autorizzabili online.

Aprire un conto all'estero: Austria

2008-08-29T23:15:00.010+02:00

Come indicavo nelle anticipazioni, ho raccolto informazioni su due istituti di credito che permettono l'apertura di un conto corrente in Austria ad investitori stranieri: Bank Austria e BAWAG-PSK.

Va chiarito subito che le condizioni economiche non sono affatto tra le più vantaggiose, ma l'Austria (al pari del Lussemburgo e della Svizzera) fa della riservatezza bancaria un vanto ed è chiaro che le sue banche fanno pagare questo servizio. Inoltre è molto più semplice aprire il conto presso la filiale che da remoto: Bank Austria prevede infatti la procedura di apertura via posta, mentre BAWAG no (anche se probabilmente è possibile procedere comunque richiedendo via posta i documenti da reinviare firmati, anche via fax).

Veniamo alle condizioni applicate.

Bank Austria

Per l'apertura è sufficiente contattare la banca tramite uno dei canali disponibili per investitori stranieri. Io ho provato a contattarli tramite e-mail ed ho ricevuto un dettagliato feedback in due giorni; in alternativa sono disponibili i numeri di diverse filiali dove è possibile trovare interlocutori in grado di parlare diverse lingue.

Nel caso di apertura via posta, è necessario farsi autenticare la fotocopia del documento di identità da un'autorità dell'ambasciata (o consolato) austriaca; presso la filiale è sufficiente la carta di identità. Vanno inoltre fornite informazioni relative all'origine dei propri fondi (ad esempio che i propri risparmi derivano dall'attività lavorativa) e l'entità prevista dei trasferimenti. A questo proposito, Bank Austria tiene a sottolineare che non gradisce l'apertura di conti per semplici "transizioni", ma predilige chiaramente conti aperti allo scopo di investire. L'offerta in questo caso contempla diverse possibilità che possono essere liberamente consultate a questo indirizzo.

Per quanto riguarda il conto che può essere aperto, si parla di un servizio base con un interesse prossimo allo zero (0,125% annuo) cui viene ulteriormente applicata la ritenuta al 25% austriaca. Per l'apertura è richiesto un versamento minimo di 350€ (o valuta equivalente) che deve essere anche la cifra minima per mantenere il conto aperto.

Viene inoltre applicato un canone quadrimestrale pari allo 0,03% degli averi depositati, con un minimo di 15,63€ per un totale quindi di almeno 62,52€ annui. Nel caso di conto numerato il canone sale a 54,87€ per quadrimestre (219,48€ annui).

Vengono applicate commissioni per ogni scrittura (0,47€ per accrediti e 0,49€) mentre i trasferimenti in entrata e in uscita in area UE, fino a 50.000€ sono gratuiti.

Per quanto riguarda gli investimenti è comunque necessario sottoscriverli in filiale. Le disposizioni possono essere invece ordinate, oltre che in filiale, via posta e banking online.

BAWAG-PSK

Molti meno vincoli per il conto aperto presso l'istituto nato dalle poste austriache (PSK) che negli ultimi anni è divenuto una realtà finanziaria di tutto rispetto in Austria.

Come premesso, non sono ancora preparati a gestire un'apertura da remoto ma parlando con una loro impiegata è emerso che la possibilità ci sarebbe e magari con un tempo più lungo si potrebbe avere comunque il proprio conto aperto tramite posta. E' chiaro che in questo caso potrebbe pesare il fatto che sono già passato presso una loro filiale ed entrambi abbiamo avuto quindi un contatto diretto, ma il vincolo fondamentale è il deposito della firma di chi apre il conto. Quindi nulla vieta di mandare il documento spedito via posta o via fax.

Il conto corrente più economico che mi è stato presentato (senza bancomat) prevede un canone quadrimestrale di 7,15 €, quindi 28,60€ annui con lo stesso interesse prossimo allo zero di Bank Auastria (0,125% annuo). Per avere il bancomat, il canone quadrimestrale sale a 10,22€ quindi 40,88€ annui. Oltre al canone vengono applicate specifiche commissioni per le varie operazioni e sono poche quelle gratuite.

Nell'ipotesi che si apra un conto corrente in Austria (non necessariamente con BAWAG-PSK) è possibile sottoscrivere l'offerta di conto di deposito denominata TopCard. L'unico costo da sostenere in questo caso è un canone annuo di 3€ e a quanto mi è stato comunicato, non esistono commissioni per le transazioni in ingresso o uscita verso conti intestati allo stesso titolare (tra l'altro non esiste l'obbligo di comunicare prima le coordinate di tali conti o versare da tali conti), così come non ci sono commissioni di apertura e chiusura.

Non esiste un versamento minimo iniziale o un minimo da mantenere, tuttavia l'interesse applicato varia in base alla cifra depositata ed è possibile movimentare tranquillamente online
Le soglie sono le seguenti:

fino a 3.500€, 1,50%
da 3500€, 1,75%
da 10.000€, 2,25%
da 20.000€, 2,75%
da 50.000€, 3,125%

Su tali interessi viene applicata la ritenuta del 25% da parte del fisco austriaco (così come sugli interessi applicati sui conti correnti).

Ho provato ad aprire un deposito TopCard, ma a quanto pare per evitare riciclaggio di denaro non è possibile farlo se non si è già titolari di un conto austriaco che permetta al locale ufficio tasse di identificare fiscalmente la persona. Non ho avuto maggiori chiarimenti perché non avevano ricevuto finora richieste in tal senso (e non avendo un conto in Austria non potevo comunque procedere), tuttavia mi è stato assicurato che questo è necessario perché non avviene alcuna comunicazione tra la banca austriaca e l'Agenzia per le Entrate italiana e di conseguenza possono autorizzare solo chi già possiede un conto attivo in Austria.
L'unica alternativa è rappresentata dalla parziale residenza sul suolo austriaco: se si soggiorna per un periodo di almeno 180 giorni l'anno (è sufficiente ad esempio risiedere vicino al confine per dimostrare che ci si reca per tale periodo in Austria) è possibile avere meno vincoli e sarebbe possibile aprire TopCard senza problemi (o anche altre offerte riservate ai residenti).

In conclusione

Quindi perché aprire un conto in Austria?
Le ragioni principali che possono spingere un investitore ad aprire un conto in Austria sono chiaramente l'assenza di cambio grazie alla moneta comune, l'appartenenza dell'Austria all'UE che permette di trasferire fondi da e verso l'Italia a costo zero (vedi articolo sulla sinergia del conto tascabile) e la già citata riservatezza bancaria che può essere rappresentata anche da un conto numerato per maggior privacy. Non ultima per importanza, anche la tutela per chi vuole investire la sicurezza di incorrere in problemi di default-Italia.

PostFinance & default Italia

2008-08-26T00:56:00.008+02:00

Grazie ai commenti di diversi lettori del blog è stata posta particolare attenzione sull'Art. 12 delle Condizioni generali e condizioni di adesione di PostFinance che afferma quanto segue.

Gli attivi di PostFinance corrispondenti all’avere in conto del cliente in valuta estera vengono investiti nella medesima valuta all’interno o all’esterno del paese della rispettiva valuta. Il cliente si assume le conseguenze economiche e giuridiche derivanti da misure amministrative nel paese della valuta o dell’investimento. Per le valute estere PostFinance adempie i propri obblighi esclusivamente presso la sede dell’Operations Center che amministra il conto e unicamente mediante accredito nel paese della valuta presso la banca corrispondente o presso una banca designata dal cliente.

In particolare la preoccupazione di alcuni era relativa alla possibilità che PostFinance potesse decidere arbitrariamente di reinvestire gli attivi di correntisti residenti in Italia solamente in investimenti a garanzia (e rischio) solo italiano.

Ho posto quindi le seguenti domande a PostFinance e in meno di 24h ho ricevuto delle risposte che mi sembrano abbastanza positive:

In rif. all'Art. 12, essendo io correntista residente in Italia e stante la valuta estera del conto scelta sia l'euro, devo aspettarmi che gli investimenti di PostFinance vengano fatti solo in Italia?

In riferimento alle Condizioni di adesione, l'Art 12 "[..] Gli attivi di PostFinance [..]" significa che, qualora l'avere in conto del cliente sia in euro, la valuta rimane la medesima (euro) e che il reinvestimento può avvenire all'interno dell'area Euro così come all'esterno della stessa.

Nel malaugurato caso di un default in Italia cosa accadrebbe agli investimenti eventualmente da me sottoscritti in PostFinance e dagli attivi presenti sui conti correnti e conti di deposito in PostFinance?

Per quanto riguarda la sua seconda domanda le possiamo comunicare che tutti gli averi accumulati su conti privati e conti deposito di PostFinance beneficiano di garanzia statale e sono soggetti alle legge sulla protezione dei dati così come al segreto postale; naturalmente la performance dei fondi di investimento offerti da PostFinance è in funzione all'andamento del mercato, dalla durata dell'investimento, dalla loro composizione, etc.

---

Invito a commentare liberamente tutti gli interessati per approfondire la questione.

Anticipazioni sui conti austriaci

2008-08-23T22:35:00.004+02:00

Un saluto a tutti, ma soprattutto ai tanti che hanno letto il blog anche in mia assenza e hanno continuato a lasciare commenti davvero interessanti. Un grazie di cuore.

Ora voglio solo anticipare che anche le Poste Austriache (PSK) permettono ai non residenti di aprire conti correnti e conti di deposito, ma con alcune limitazioni dovute a mio parere alla giovane età dell'istituto (l'ente propriamente banca, chiamato BAWAG, mi è stato detto che coesiste con PSK da appena 5 anni).

Ho avuto infatti il piacere di fare un'ora di chiaccherata con un'impiegata di un ufficio a Innsbruck, che nonostante fosse un po' impacciata con l'inglese e non avesse gestito direttamnete richieste d'apertura di conti da parte di non residenti (dove per non residente, dal punto di vista bancario austriaco, s'intende chi non dichiara di permanere almeno 180 giorni all'anno sul suolo austriaco) ha potuto offrire un feedback adeguato in merito alla procedura da seguire.

Dettaglierò in un post apposito costi e benefici, per ora anticipo soltanto che l'apertura in sede è immediata (basta la carta d'identità e firmare qualche foglio), mentre l'apertura da remoto non è al momento in uso. Il che non vuol dire che non sia possibile.
Mi è stato infatti confermato che il problema per loro è la necessità di avere in sede dei documenti con firma autografa di chi apre il conto, ma il tal foglio può benissimo essere spedito via fax (meglio ancora di PostFinance quindi che affida comunque tutto alla posta) che per loro ha validità legale. Sempre sul modello di PostFinance, ho proposto eventualmente la spedizione di una copia autenticata del documento insieme ai documenti firmati e non vedo per quale motivo non dovrebbero essere soddisfatte in questo modo le loro esigenze (tra l'altro, all'occorrenza si può sempre mandare via fax qualche documento mancante).
Ho i riferimenti e posso ricontattarla per avere eventuali conferme o smentite.

Non ho potuto visitare una filale di Bank Austria, ma ho visto sempre a Innsbruck che orientano le loro offerte anche a un pubblico italiano e via e-mail ho già ricevuto conferma della possibilità di aprire un conto da remoto. Nella foto che ho scattato si legge il numero da chiamare per eventuali informazioni (+43 50505 65301).

Questi sono solo due degli istituti che ho contattato, ma ci sono diversi altri istituti che a giudicare dalla pubblicità che facevano sembrano interessanti.

Rincari telefonici (TIM & VODAFONE)

2008-08-21T23:03:00.008+02:00

Stamattina, approfittando di qualche minuto di connessione a internet dell'albergo dove mi trovo, ho guardato le google news e ho visto l'ennesimo articolo che parlava del comportamento esemplare seguito da TIM e VODAFONE durante le ultime settimane: rimodulazioni libere di vecchi piani, ovviamente in modo peggiorativo per l'utente. La cosa che pero' mi aveva incuriosito era il titolo dell'articolo (pubblicato da LaStampa.it) ossia "Tim e Vodafone bene così".

Mi aspettavo una bella tirata contro questi comportamenti che fanno pensare piu' a un cartello dei monopolisti che a un libero mercato e invece mi sono trovato davanti un pezzo a firma di V. Mariani in cui elogiava questo comportamento, da lui giudicato in linea con Viviane Reding.
Mi sono permesso di inviare un mio commento e stasera mi sono collegato per vedere (speravo) gli altri commenti e con mia sorpresa ho scoperto che l'articolo non e' piu' online (e non lo trovo disponibile nella cache di google).

Preferisco evitare facili conclusioni (come il fatto che forse alla redazione sono arrivati commenti decisamente negativi all'indirizzo del pezzo), mi limito a riportare il commento che avevo inviato e copiato per scrupolo in locale.

Sara' interessante vedere se verra' attuata una class action da parte delle associazioni dei consumatori.

Non sono assolutamente d'accordo.

La "semplificazione" tariffaria attuata e' una rimodulazione a tutti gli effetti che porta vantaggio ai soli gestori. Si parla infatti di eliminare tariffe non piu' in commercio che sono in uso da anni da parte dei clienti che verranno rimodulati. Portare lo scatto da 10 cent a 16 cent (es. VF Sera), non e' certo utile alla semplificazione alla Reding, lo sarebbe stato eliminare quello scatto. Ci sono invece piani che NON avevano lo scatto (es. VF Autoricarica Ricevi) e con la rimodulazione lo avranno! Addirittura piani precedentemente tariffati al secondo, quindi piu' trasparenti, passeranno a una tariffazione a scatti anticipati e di 60 secondi snaturando completamente l'offerta che in passato il cliente aveva sottoscritto.

Penso che ci voglia davvero molta fantasia per trovare aspetti positivi in questa operazione attuata in sordina nella settimana di ferragosto. E a proposito del salto nel buio: ci si dovrebbe battere affinche' non esista alcun salto nel buio! Se e' vero che il mercato e' libero ed e' possibile passare da un operatore all'altro, non devono esistere problemi legati alla portabilita', proprio per evitare fidelizzazioni forzate.

*** AGGIORNAMENTO 24/08/2008 ***

Leggendo il blog di Andrea Trapani ho scoperto di non essere il solo ad aver trovato quantomeno naif il comportamento de LaStampa.it

Per chi fosse interessato a questo indirizzo è possibile scaricare il pezzo di Mariani che è stato rimosso (in pdf).

Ferie & conti austriaci

2008-08-16T00:37:00.009+02:00

Vado in ferie una settimana, ma non escludo di mandare qualche aggiornamento sul blog anche mentre sono via.

Dovrei passare infatti per il Tirolo e dopo aver ricevuto nei giorni scorsi dettagliate informazioni da una cortese impiegata della Bank Austria non escludo di fare un salto in una loro filiale per chiarire i vari aspetti sull'offerta riservata agli investitori stranieri.

Sembra infatti che l'apertura del conto corrente sia possibile anche via posta, mentre per ciò che riguarda i conti di deposito è sempre necessario andare in filiale. Dal momento che poi fanno parte del gruppo UniCredit, vorrei sapere se è possibile sfruttare eventualmente qualche facilitazione avendo un conto dello stesso gruppo magari in Italia.

Vorrei poi raccogliere informazioni sulle offerte bancarie delle Poste Austriache, dato che purtroppo presentano un sito web solo in tedesco. Stay tuned!

Il tutto all'insegna del massimo relax chiaramente :)
E spero di trovare diversi commenti che stimolino nuovi articoli al mio ritorno!

Un saluto a tutti i lettori!

Conto di deposito in oro: GoldMoney

2008-08-14T00:11:00.015+02:00

In tempi di crisi gli investimenti che tendono a dare maggiore sicurezza sono storicamente il mattone e l'oro (o altri metalli preziosi), quest'ultimo accumulato nelle diverse forme da semplici oggetti alle monete più o meno antiche, fino ad arrivare a veri e propri lingotti d'oro di diverso peso e quindi valore.

L'andamento dell'oro segue una sua strada svincolata in parte da quella delle monete e anche se esiste un legame diretto tra il valore dell'oro e quello del dollaro, la moneta americana non ha più il potere che aveva un tempo sul metallo prezioso. Ma il problema fondamentale legato al mercato dell'oro è la sua gestibilità, ossia la difficoltà intrinseca di non poter usare direttamente un metallo come moneta di scambio per l'acquisto di beni, oltre che il non trascurabile problema legato alla sicurezza.

Con la nascita di internet sono nate anche delle monete virtuali che vengono continuamente proposte per il commercio elettronico (l'esempio che tutti conosciamo è PayPal), ma alcune di queste pur "copiando" virtualmente il comportamento dell'oro non sono strettamente connesse al suo andamento e l'istituto che gestisce la singola moneta virtuale può essere messo in grave difficoltà dai governi come nel caso di e-gold e il governo degli Stati Uniti che sembra essere in via di risoluzione (*).

C'è tuttavia una offerta che si pone a metà tra la moneta virtuale è l'oro fisico ed è rappresentata da GoldMoney.

Questa società, che ha sede legale nell'Isola di Jersey (territorio della corona inglese), permette di aprire un conto di deposito in cui la moneta sottostante è direttamente oro, argento o entrambi. Si diventa effettivamente proprietari dell'equivalente di grammi d'oro (goldgrams) corrispondenti alla somma che si versa al tasso d'acquisto valido in quel momento. Ma l'oro risiede fisicamente in caveau di sicurezza dislocati a Londra e Zurigo (sui quali garantisce una polizza contro furti stipulata con Lloyd's) e si paga il servizio di custodia del proprio oro attraverso i costi di gestione del conto di deposito (0,25% annuo degli interessi corrisposti).

Il vantaggio principale di investire in GoldMoney è che si può trattare l'oro a tutti gli effetti come una moneta, senza i problemi contingenti relativi allo stoccaggio e conversione in moneta reale e si possono effettuare ripetuti acquisti e vendite direttamente con GoldMoney (o con altri correntisti GoldMoney) a seconda dell'andamento dei cambi. Si può anche scegliere di investire semplicemente in oro (o argento) e accontentarsi degli interessi corrisposti sul conto di deposito.

Al momento i tassi per investimenti in euro sono del 3,92% cui si va a sottrarre la commissione di GoldMoney (0,25%) per un interesse del 3,67%. Per le sterline, l'interesse al netto della commissione è del 3,91%. L'accredito degli interessi avviene su base mensile.
Per il deposito in oro c'è invece una commissione per lo stoccaggio del materiale dello 0,18% annuo, applicata mensilmente (0,015%, minimo circa 1,8€).
Per il deposito in argento la commissione per lo stoccaggio del materiale è dello 0,99% annuo, applicata mensilmente (0,0825%) in mils.

Per quanto concerne il lato fiscale, GoldMoney non si preoccupa di applicare alcuna ritenuta sugli interessi corrisposti, avendo correntisti provenienti da olre 100 nazioni. E' quindi cura del correntista di dichiarare all'ente fiscale l'interesse percepito e su quello pagare la ritenuta opportuna (per l'Italia il 23% o 27% a seconda della fascia di reddito). Tuttavia per i residenti in Europa, viene applicata preventivamente l'Euritenuta (20% attuale).

L'apertura del conto è divisa in due fasi:

si crea gratuitamente un account online direttamente dal sito di GoldMoney
successivamente si compila e si invia per posta ordinaria il contratto debitamente firmato sia dal sottoscrittore sia da un garante che confermi l'identità del dichiarante (Customer Acceptance Policy); va bene un pubblico ufficiale, un avvocato, un commercialista, un diplomatico, per assicurare l'onestà dei potenziali investitori.

Non ci sono giacenze minime (se non ci sono goldgrams non ci sono commissioni applicate), né giacenze massime. Intervengono solo delle limitazioni sulla quantità massima di oro che può essere scambiato giornalmente.

Poi è previsto che in qualunque momento, se si ha il corrispondente di goldgrams nel proprio conto, si possa richiedere l'emissione e la spedizione del lingottino posseduto in toto (con delle limitazioni per i privati, dal momento che i gestori dei caveu intrattengono relazioni solo con aziende). Nel caso dell'oro questo procedimento è anche reversibile! Si possono quindi spedire lingottini a GoldMoney e trovarseli accreditati sotto forma di goldgrams nel proprio conto di deposito.

Riepilogando, si tratta sostanzialmente di un conto di deposito in oro con un costo annuo di circa 22€, con un interesse per l'euro di base attorno al 3,00% netto che permette di speculare sul mercato dell'oro e dell'argento, così come è possibile farlo tra le quattro valute gestite (Euro, Sterlina, Dollaro USA, Dollaro Canadese) senza preoccuparsi di tenere l'oro in casa o in una cassetta di sicurezza.
I costi relativi alla gestione del conto in euro si riepilogano essenzialmente in un 0,25% di ritenuta applicata sull'interesse puro erogato, oltre a specifiche commissioni legate ai singoli cambi operati (metallo/metallo, metallo/valuta, valuta/valuta). Per disinvestire tramite bonifico da GoldMoney verso un conto in euro viene applicata una commissione fissa di 30€, mentre se si disinveste verso un conto in sterline in UK non viene applicata alcuna commissione (rif. BACS). Per l'investimento in oro, si applica invece un costo annuo di 22€ circa e non sono applicate ritenute finché non si tramuta il metallo in valuta.

(*) ciò nonostante il loro mercato è florido e tornerò sicuramente sull'argomento.

Sinergie (2) - ContoTascabile & PostFinance

2008-08-13T09:39:00.008+02:00

Leggendo vari fogli informativi di conti correnti online compaiono sempre dei costi applicati ai bonifici diretti a paesi non appartenenti all'Unione Europea pur sempre in Euro.

Non è il caso però del ContoTascabile, che con la limitazione di poter movimentare al massimo 50.000 euro (mensili), permette di effettuare bonifici SEPA gratuiti anche verso la Svizzera (vedi foglio informativo in pdf).

Quale beneficio migliore quindi di usarlo per trasferire i fondi verso un conto PostFinance!
Da PostFinance i bonifici verso l'Italia sono gratuiti (aderiscono a SEPA) e quindi al costo di 1€ al mese è possibile usufruire di un servizio di trasferimento Italia-Svizzera e trasformare la multifunzione di CheBanca in un quasi-bancomat anche per PostFinance.

Tanto per fare un esempio, un solo bonifico da una banca online verso la Svizzera può costare tra i 7€ - 10€ (Mediolanum) e tra i 13€ - 15€ (WebSella, IWBank) o molti di più (BancoPosta/BancoPostaClick).

Con ContoTascabile pagando 12€ si ha diritto a bonifici SEPA illimitati.

Pronti Contro Termine & Conti di Deposito (Italiani e Esteri)

2008-08-12T22:04:00.012+02:00

Vai all'ultimo aggiornamento.

Aggiungo delle sezioni dedicate alle offerte estere che possono essere sottoscritte anche da cittadini italiani.

Come convenzione sono riportati gli interessi netti su base annua (tenendo in considerazione, su varianti, la versione con l'offerta migliore):

Pronti Contro Termine (1=interesse maggiore)

iwpower turbo 180: rit. 12,5%, 4,25% per 6 mesi da 1k N/B
iwpower turbo 90: rit. 12,5%, 3,70% per 3 mesi da 1k N/B
supersave: rit. 12,5%, 3,59% per 1, 3, 6 mesi (3,85% da 150k)
moneybox: rit. 12,5%, 3,50% per 1 mese (3,80% da 100k, 4,00% da 150k)
iwpower turbo 30: rit. 12,5%, 3,30% per 1 mese da 1k N/B

Pronti Contro Termine Vincolati a Risparmio Gestito (1=soglia di ingresso minore)

credem: rit. 12,5%, 5,00% per 6 mesi da 20k (30% gestito)
specialfive: rit. 12,5%, 5,00% per 6-18 mesi da 50k (20% gestito)

Conti di Deposito Non Vincolati (1=interesse maggiore)

conto extra: rit. 27%, nominale 3,56% per 6 mesi
conto rendimax: rit. 27%, 3,53%, N/B
myprofit: rit. 27%, 3,50% per 6 mesi, N/B fino a fine 2008
conto deposito chebanca: rit. 27%, 3,43% per 12 mesi, N/B
iwpower deposito: rit. 27%, 3,15% a vista N/B
conto santander: rit. 27%, tasso 2,74% (3,65% fino al 30/09) N/B
conto arancio: rit. 27%, 2,19% (3,47%/3,83% per 12 mesi nuovi clienti), N/B

Conti di Deposito ESTERI Non Vincolati (1=interesse maggiore)

conto advanzia (L): rit. 20%, 3,76% (5,00% nel primo mese, 4,00% da 01/09), N/B *non ufficiale* 28€ bonifico out verso paesi non UE (gratis verso UE)
Kaupthing Edge savings account (GBM): rit. 20%, 4,00%, N/B, 45€ bonifico out verso UE (gratis verso UK/BACS)
Kaupthing Edge savings account (CH): rit. 35%, 2,76% (1), N/B, gratis bonifico out verso CH

Conti di Deposito Vincolati A Tempo(1=interesse maggiore)

santander time deposit: rit. 27%, nominale 3,29% (offerta precedente scaduta il 17 luglio nominale 3,94%) per 12 mesi
conto arancio+ (2): rit 27%, tasso 3,07% da 10k (3,21% da 50k, 3,43% da 100k) per 6 mesi, 3,21% per 12 mesi (3,43% da 50k, 3,65 da 100k), N/B

Conti di Deposito ESTERI Vincolati A Tempo(1=interesse maggiore)

Kaupthing Edge fixed term deposit account (GBM): rit. 20%, 4,20% per 12 mesi, N/B, 45€ bonifico out verso UE (gratis verso UK/BACS)
Kaupthing Edge fixed term deposit account (CH): rit. 35%, 3,25% (1) per 12 mesi, N/B, gratis bonifico out verso CH

Prodotti di investimento a Capitale Garantito (1=interesse maggiore)

borsa protetta arancio: potenziale 5,11% con costi tipici di una gestione di fondi
iwpower rendita: tasso variabile con BCE, 3,72% attuale, senza costi e N/B

N/B = niente bolli

(1) dichiarando gli interessi percepiti si può beneficiare dell'aliquota italiana al 23% o 27%
(2) riservato a correntisti di conto arancio

Kaupthing Edge: deposito offshore al 4,20%

2008-08-10T01:39:00.014+02:00

Stavo cercando informazioni relative agli investitori stranieri (tedeschi per lo più) di Advanzia e ho trovato questa che sembra un'offerta davvero interessante: Kaupthing Edge.

Si tratta di conti di deposito sul modello del conto di deposito Advanzia disponibile anche in versione vincolata a tempo (come Santander Time-Deposit).

Nella versione vincolata (Kaupthing Edge fixed term deposit account) l'investimento minimo è pari a 7500€. La durata può variare da un minimo di 6 mesi a un massimo di 3 anni (varia di conseguenza l'interesse applicato).
Nella variante vincolata a un anno viene corrisposto un interesse del 5,25% lordo che diventa automaticamente il 4,20% netto per investitori europei non residenti (nell'Isola di Man) dato che si applica l'euritenuta.

Nella versione non vincolata a tempo (Kaupthing Edge savings account) viene richiesto un investimento minimo di 1500€ a fronte di un interesse del 5,00% lordo, quindi un 4,00% netto.

Il foglio informativo è disponibile a quest'indirizzo in formato pdf.
I versamenti sono gratuiti, ma si applica purtroppo una commissione di 45€ per bonifici in uscita. L'unica alternativa per evitare il costo d'uscita è avere un conto in sterline che aderisca ai BACS.

Un particolare particolarmente interessante riguarda la possibilità di indicare separatamente lo stato di residenza e lo stato di riferimento del conto corrente di cui si è intestatari e che si vuole agganciare al conto di deposito. Non c'è quindi l'obbligo di utilizzare un conto italiano, può andar bene anche un conto estero.

Nota: sembra che anche Advanzia applichi una commissione per trasferimenti fuori UE (vedi commenti nel post di Advanzia al 4,00% netto); Kaupthing sembra essere quindi una valida alternativa ad Advanzia dato che permettono di operare online 24h/24h e di agganciare conti anche in altre valute (USD, GPB) allo stesso conto di deposito, rendendo di fatto il deposito una base di interscambio in una località offshore con i vantaggi fiscali derivanti, ma con un servizio decisamente più professionale rispetto ad Advanzia.

--- Aggiornamento ---

Dal momento che la banca ha sedi in diversi stati fuori e dentro l'unione potrebbe essere vantaggioso aprire però direttamente il deposito nello stato ove si detiene già un conto estero. Ad esempio nel caso si fosse correntisti di PostFinance potrebbe convenire aprire il conto di deposito in Svizzera, nel sito dedicato. In questo caso non ci sono commissioni per prelievi dal deposito (vedere tabella costi specifica) e non sussistendo canoni non ci sono costi (oltre la ritenuta sugli interessi).
In tal caso viene richiesto infatti un conto in Svizzera e la residenza in UE o Svizzera e gli importi minimi per l'investimento non vincolato e vincolato a tempo diventano rispettivamente 1000€ e 5000€. Purtroppo l'interesse è destinato a scendere dal primo settembre al 4,25% lordo (quindi appena un 2,76% netto con la ritenuta federale) per la versione non vincolata a tempo rendendolo poco appetibile rispetto alle offerte che sto già monitorando.
Quella vincolata a 12 mesi offre un interesse stabile del 5,00% lordo (quindi un 3,25% netto) e sulla quale non vengono applicati costi.

In questi casi risulta conveniente dichiarare gli interessi percepiti per pagare una ritenuta migliore in Italia (23% o 27%). Per l'offerta vincolata in caso di ritenuta al 23%, il netto effettivo sarebbe del 3,85%.

Rincari in PostFinance

2008-08-09T10:46:00.008+02:00

Alla data del primo agosto sono stati ritoccati verso l'alto i costi di mantenimento del set online.
Il canone mensile passa da 2 CHF a 3 CHF (+50%), portando quindi il costo annuo del conto da circa 15€ a 22,17€. Qui il nuovo prospetto informativo in pdf.

Per ammortizzare completamente questa cifra, considerando la sola tassazione federale, sono quindi necessari almeno 1440€ nel conto di deposito, contro i 1000€ di prima (interesse netto del 1,54%), un aumento di capitale da immobilizzare del 44%.

Resta valida l'esenzione completa del canone per una giacenza media mensile di almeno 7500 CHF (circa 4600€) all'interno del portafoglio (c/c, conti di deposito, titoli, investimenti).

Il servizio della banca è davvero ottimo e non ci sono costi per bonifici verso area SEPA, ma dispiace vedere che viene aumentato il canone senza ricevere qualcosa in più in cambio.

Advanzia sale al 4% netto

2008-08-05T14:20:00.007+02:00

Piacevole novità: dopo che avevo lamentato il mancato innalzamento dei tassi di interesse di Advanzia (che aveva aumentato il tasso solo per il mese promozionale) che mi sarei atteso dopo il rialzo dei tassi BCE, arriva la comunicazione che dal primo settembre l'interesse lordo sale dal 4,70% al 5,00%. Dato che si applica l'euritenuta al 20%, per gli investitori italiani un deposito tassato all'origine in Advanzia rende il 4,00% netto.

Considerando la capitalizzazione mensile, l'assenza di costi e la movimentazione praticamente immediata in caso di disinvestimento il conto di deposito Advanzia è quello a tasso più elevato sul mercato.

SpecialFive (aggiornamento)

2008-08-02T14:16:00.006+02:00

Da poche ore disponibile online il dettaglio dell'offerta SpecialFive di Unicredit che avevo anticipato in questo blog.

Confermate tutte le condizioni, inclusa la cifra minima di adesione di 50.000 € di liquidità.
Viene dichiarato che il fondo nel quale andrà ad essere gestito il 20% dell'investimento è a capitale garantito, ma non viene fornito alcun prospetto informativo online rimandando il tutto a un appuntamento in filiale con un agente.

Davvero poca trasparenza.

Sinergie (1) - Advanzia & PostFinance

2008-08-01T20:05:00.005+02:00

Inauguro quella che spero sia una lista di numerosi consigli per ottenere il meglio dalle offerte presenti sul mercato.

Ho parlato diverse volte del conto di deposito Advanziakonto senza approfondire molto l'argomento.

Si tratta di un conto di deposito gestito dalla banca Advanzia (con sede in Lussemburgo) sullo stile di conto arancio: nessuna spesa di apertura, gestione e chiusura, con movimentazioni dirette tramite bonifici gratuiti solo verso i conti predefiniti, quei conti cioé intestati al medesimo titolare del conto advanzia e dai quali è già stato effettuato almeno un versamento. L'apertura può essere fatta tramite un versamento iniziale di almeno 5000€ sui quali viene erogato un interesse promozionale fino alla fine del primo mese solare (5% netto al momento) e successivamente un interesse nominale del 3,76% netto (scegliendo la euroritenuta applicata all'origine del 20% e il mantenimento del segreto bancario). In qualunque momento è possibile aggiungere o disinvestire fondi di qualunque cifra (dialogando sempre con conti correnti autorizzati) e l'accredito degli interessi avviene su base mensile andando a cumularsi ai fondi già investiti.

Il conto advanzia, pur essendo sottoscrivibile online in tutto il mondo, permette di avere associata una carta di credito da usare per i pagamenti solo a cittadini residenti in Germania (target principale dell'offerta). Purtroppo considero questa una grave limitazione perché sarebbe molto comodo accedere direttamente ai fondi del deposito senza le lungaggini dei bonifici e senza dover far prima rientrare i soldi per poterli spendere (come è possibile fare con Conto Santander). Inoltre se si movimentano con l'estero cifre superiori ai 10.000€ si deve notificare l'ammontare e se non si sceglie il segreto bancario (che è possibile e lecito con conto Advanzia) si devono dichiarare gli interessi percepiti che si cumulano col reddito andando quindi a pagare l'aliquota del 23% o 27% a seconda della fascia cui si appartiene.

Va considerato che per movimentazioni si intengono gli investimenti e i disinvestimenti. Per fare un esempio, se ho aperto il conto con un bonifico dall'Italia di 5000€ e ho maturato 100€ di interessi, disinvestendo completamente (tramite un bonifico diretto al conto predefinito in Italia) avrei movimentato complessivamente (5000€ x 2) + 100€ = 10100€ e dovrei dichiarare di conseguenza la cifra incorrendo nell'aliquota italiana più elevata (23% o 27% contro il 20%).

Quindi come si può ottenere di più da un conto di deposito già buono come Advanzia?

Torna comodo in questo caso avere un conto d'appoggio estero come quello online di PostFinance agganciato al conto advanzia; in particolare perché tale conto fornisce nel set anche un bancomat internazionale a canone gratuito. La Svizzera infatti fa parte del circuito EFTA ed è quindi autorizzata a dialogare con il conto advanzia. Segue che disinvestendo verso il conto svizzero posso spostare dei fondi in un conto che mi permette di alimentare il bancomat che posso poi usare anche in Italia (con una commissione di circa 3€ a prelievo).

E tutto questo a costo zero: grazie agli accordi SEPA, sia la Svizzera che il Lussemburgo non applicano commissioni ai bonifici entranti e uscenti tra loro. Diverso discorso tra Italia e Svizzera: la Svizzera viene trattata come paese extra-UE dalle nostre banche e vengono quindi applicati costi elevati ai bonifici classificati come internazionali (non transfrontalieri). Il paradosso è che al contrario, da PostFinance non viene applicata alcuna commissione per bonifici verso l'Italia dal momento che PostFinance ha fatto suoi gli accordi SEPA.

Il risultato è quello di poter trasferire solo una volta i fondi verso il conto di deposito ed è possibile poi recuperarli tramite il bancomat (o carta di credito nel caso si attivi una delle numerose carte previste da PostFinance) o renderli liquidi per ulteriori investimenti sempre all'estero e senza quindi incorrere in sanzioni o obblighi fiscali aggiuntivi.

Non ultimo come vantaggio: passando attraverso Advanzia è possibile trasferire fondi in Svizzera gratuitamente dal momento che i bonifici tra Italia e Lussemburgo sottostanno a SEPA e Advanzia non applica commissioni in uscita verso paesi EFTA come la Svizzera. Chiaramente i tempi si allungano, dato che con due bonifici internazionali in mezzo i tempi tipici possono arrivare fino a 10 giorni lavorativi, ma se non c'è urgenza può essere un modo per risparmiare sulle esose commissioni applicate dalle banche italiane.

*** Aggiornamento ***

Purtroppo Advanzia applica una commissione di 28€ per trasferimenti diretti verso conti svizzeri e tale costo non è evidenziato in alcuna comunicazione. Viene meno quindi la bontà di usare Advanzia per movimentare i fondi verso la Svizzera. Per quest'ultimo fine è molto più vantaggioso usare altre vie.

Borsa Protetta Arancio (aggiornamento)

2008-07-30T23:30:00.005+02:00

Si è conclusa lo scorso 24 luglio la prima collocazione dell'investimento di ING Direct chiamato Borsa Protetta Arancio.

La prossima collocazione sarà sottoscrivibile tra il 10 settembre e il 3 novembre 2008. E' possibile che prima della scadenza della prossima sottoscrizione si possa verificare l'andamento dell'investimento che promette un 6-7% di interesse lordo (cui si aggiungono costi derivanti dalla tenuta di un fondo di investimento).

SpecialFive, 5,00% netto da Unicredit

2008-07-22T13:23:00.008+02:00

Sembra che ci sia interesse da parte delle banche maggiori a convincere i risparmiatori a rischiare su una parte del proprio portafoglio allettandoli tramite offerte di pronto contro termine al 5,00%. Dopo Credem ecco che ci prova anche Unicredit con il suo indotto delle Casse di Risparmio, con l'offerta SpecialFive (scadenza 30 settembre 2008).

La banca offre un PCT (rit. 12,5%) al 5,00% netto per 6 mesi a nuovi investitori (o vecchi clienti che versino nuova liquidità) a partire da 50k euro che mantengano almeno il 20% in formule di risparmio gestito (fondi e polizze). Il PCT può essere rinnovato altre 2 volte arrivando a coprire un periodo complessivo di 18 mesi offrendo un tasso lordo pari all'euribor 6 mesi + 0,30%.

Un'offerta da valutare solo per chi ha cifre rilevanti, ma non così allettante rispetto a quello che offre il mercato.

Investimento al 5,00% netto

2008-07-19T18:48:00.016+02:00

Credem lancia un'offerta decisamente competitiva: un pronto contro termine a 6 mesi con un interesse netto del 5,00% per investimenti di almeno 20k euro che fa da corollario a un conto zero spese (per 12 mesi) con un interesse di base al 4,50% lordo (3,29% netto).

L'offerta va analizzata: non ci sono costi di sottoscrizione, ma si deve essere correntisti e viene richiesto è di impegnare almeno il 30% dei nuovi investimenti in prodotti gestiti.

Il conto al 4,50% lordo è in promozione per aperture effettuate entro il 31 luglio; il nuovo conto una volta operativo permetterà di investire i propri fondi nel pronto contro termine al 5,00%.

Un'offerta vantaggiosa visto il panorama allineato al 3,60% netto sui cui spuntava finora solo iwpower 180 turbo e conto advanzia ma che a differenza di questi ultimi impegna maggiormente il proprio portafoglio e non è alla portata di tutti.

Santander Time-Deposit scende al 4,50%

2008-07-18T23:16:00.005+02:00

Clamoroso aggiornamento al ribasso dell'offerta di Santander.

Dopo aver prorogato di oltre un mese la scadenza originale al 5,40% lordo (3,94% netto), viene proposto lo stesso prodotto con un interesse di quasi un punto percentuale meno interessante: il 4,50% lordo, quindi appena il 3,29% netto.

Netta controtendenza rispetto al panorama offerto da altri conti di deposito. Probabilmente è stato raggiunto l'obiettivo di capitalizzazione dietro all'offerta precedente che certo risultava la più competitiva sul mercato (sempre al netto dei bolli statali).

Aprire un conto all'estero: Svizzera

2008-07-15T15:36:00.019+02:00

In un mercato sempre più globalizzato è inevitabile che sia per ragioni private che d'affari ci si rechi più di frequente e con più facilità rispetto al passato all'estero e magari si possa sottoscrivere qualche offerta più vantaggiosa rispetto a quelle presenti in patria. Ma grazie alle banche online, che hanno portato una maggior concorrenza sulle tariffe legate ai trasferimenti di denaro oltre a un abbattimento dei costi di gestione e grazie ad accordi come il SEPA che hanno permesso da quest'anno di semplificare ulteriormente le comunicazioni relative a tali trasferimenti, unificando a livello europeo le coordinate bancarie, anche senza recarsi fisicamente è possibile aprire un conto presso un istituto di credito estero.

E' il caso ad esempio di PostFinance (le poste svizzere) che grazie all'offerta Set Online permette di aprire un nuovo conto (in CHF o EUR) tramite internet senza recarsi fisicamente in uno dei propri uffici presenti solo sul suolo elvetico e gestendo tutte le pratiche anche in italiano.

La procedura di attivazione è davvero semplice: si compila il modulo di richiesta online e nel giro di qualche giorno si riceve a casa un pacchetto in busta anonima contenente alcuni fogli che dettagliano i servizi cui si è interessati, un referente di PostFinance con i recapiti da contattare e il modulo A2 necessario necessario per la normativa elvetica per identificare il reale beneficiario del patrimonio che si andrà a gestire nell'istituto bancario.

Per l'attivazione effettiva del conto, PostFinance come qualunque altra banca, richiede il riconoscimento del correntista e se non si vuole o non ci si può recare direttamente in un loro ufficio è sufficiente allegare ai documenti compilati una fotocopia autenticata in comune di un proprio documento (la carta di identità ad esempio). Il costo oscilla intorno ai 15€ (marca da bollo da 14,62€ per l'autentica cui si aggiungono eventuali tasse comunali).
Si spedisce il tutto in busta pre-affrancata e nell'arco di pochi giorni si ricevono direttamente all'indirizzo di residenza:

le coordinarie bancarie nel formato internazionale (IBAN e SWIFT/BIC)
una cinquantina di buste pre-affrancate per ordini di pagamento richiesti a mezzo posta
svariati moduli per versamenti in euro
il bancomat (PostFinance Card)
il dispositivo di lettura a tastierino numerico necessario all'accesso online del conto
la card Deposito (in caso di richiesta di apertura del conto di deposito)
i codici di SaldoPhone per accedere e operare telefonicamente sul proprio conto

oltre ad avere un referente diretto in PostFinance da contattare anche telefonicamente per qualunque dubbio o necessità in lingua italiana. Dopo qualche giorno arriva separatamente il pin del bancomat e si diventa immediatamente operativi. Tutto questo senza aver versato ancora un solo euro a PostFinance.

All'occorrenza possono essere richiesti senza spese di spedizione o canoni ulteriori dispositivi di lettura tra cui anche il token portatile che permette di accedere online senza il dispositivo di lettura che è in effetti un po' ingombrante (tempo di consegna medio 3gg lavorativi) e sottoscrivere online eventuali servizi non richiesti in fase di apertura.

Andando alle condizioni economiche del Set Online viene applicato un canone mensile di 2 CHF, quindi un costo annuo di circa 15€ al cambio attuale. L'interesse corrisposto sulla giacenza in conto è irrisorio (si parla dello 0,750% per il conto in euro cui si applica l'euritenuta del 35%) ma pur sempre maggiore di zero e si parla di un conto online aperto all'estero. Più conveniente eventualmente spostare la liquidità sul conto e-deposito in EUR (analogo come funzionamento a iwpower a vista) ricevendo un interesse del 2,375% per il conto in euro (quindi un netto di circa il 1,54% con l'applicazione della ritenuta federale al 35%).

In pratica versando 1000€ su un conto e-deposito si ammortizzano completamente le spese di gestione, con 2000€ le spese di apertura se ci si autentica via posta.
Mentre versando almeno 7500 CHF (4700€ al cambio attuale), che possono anche essere condivisi tra conto, e-deposito, e-trading, fondi e investimenti e mantenuti mediamente, viene scontato il canone mensile e si va in positivo.

Contrariamente ai 12 CHF (circa 7€) previsti nei fogli informativi, i bonifici verso l'area SEPA sono gratuiti (*). I prelievi in un qualunque bancomat nel mondo costano invece 5 CHF (circa 3€), tariffa allineata a quella dei nostri istituti di credito se non migliore.

Sono poi disponibili diversi strumenti finanziari, dai prestiti all'e-trading (disponibili le piazze europee e estere) ed è possibile richiedere diversi modelli di carte di credito.

L'offerta è interessante perché a un costo davvero irrisorio è possibile avere un conto all'estero neanche tanto lontano, da attivare e gestire comodamente online con tanto di bancomat. Eventualmente si fosse vicini al confine sarebbero possibili anche operazioni allo sportello (prelievi, versamenti, sottoscrizioni) e prelievi completamente gratuiti da qualunque PostaMat svizzero, nonché chiaramente aprirlo a costo nullo (l'autenticazione avverrebbe in filiale).

Dal punto di vista fiscale, se si è residenti in Italia, si devono dichiarare gli interessi percepiti sul conto/deposito (quadro RM) per le cifre che si trasferiscono. Si può dedurre l'aliquota svizzera già pagata del 35% (rigo RN) e si paga la più vantaggiosa aliquota italiana (del 23% o 27% a seconda del reddito).

(*) al netto di eventuali costi addebitati dalla banca ricevente per bonifici internazionali

Conto di deposito Advanzia al 5% netto

2008-07-13T00:48:00.010+02:00

Speravo sinceramente in un miglioramento reale con il rialzo del tasso BCE, invece Advanzia ritocca verso l'alto solo l'interesse promozionale valido per il primo mese portandolo dal 6,00% al 6,25% (5% netto).

Chi apre ora il conto avrà quindi riconosciuto questo tasso fino a fine luglio e dal primo agosto varrà poi l'interesse standard al 4,70% su cui verrà applicata l'euritenuta al 20% in vigore dal 1 luglio 2008, ottenendo quindi un 3,76% leggermente migliore di IWPower Rendita e con il vantaggio di non avere prevista nel tasso applicato una variazione legata irrimediabilmente al tasso BCE.

Chiaramente si parla di prodotti diversi, ma dando un'occhiata a quanto offre al momento il mercato consiglierei chi ha 20mila euro da investire per almeno 12 mesi Santander, mentre per cifre e/o periodi inferiori IWPower180Turbo piuttosto che Advanzia se non viene toccato l'interesse a regime.

IWPower Rendita

2008-07-12T01:02:00.012+02:00

IWBank continua a stupire: a distanza di una settimana dal lancio delle nuove offerte IWPower Turbo con un interesse netto fino al 4,25% presenta un investimento obbligazionario chiamatao IWPower Rendita che si pone in concorrenza diretta con Borsa Protetta Arancio e riesce anche a superare il prodotto di IngDirect.

Vengono infatti eliminati tutti i costi di un portafoglio titoli quali bolli, spese di attivazione e di gestione e gli interessi (cedola) vengono capitalizzati su base mensile (link dell'offerta).

L'investimento è a tasso variabile agganciato a quello della BCE, ma a capitale garantito.
Si parte con un 3,72% netto (4,25% lordo con ritenuta al 12,5%) e per la sottoscrizione la finestra temporale è compresa tra il 14 luglio e il 31 agosto 2008. Dal primo settembre verranno contabilizzati i capitali e dal primo ottobre verranno accreditate le prime cedole direttamente sul conto corrente. La durata massima dell'investimento viene fissata in 10 anni ma in qualunque momento è possibile disinvestire completamente o parzialmente (a lotti di 1000€) il capitale perdendo solo gli interessi maturati dall'ultima cedola accreditata.

Per i fogli informativi consultare il link di riferimento.

Un prodotto decisamente interessante.

Farmaci low-cost

2008-07-10T12:36:00.010+02:00

Oltre a una corretta informazione sui prodotti disponibili in Italia, è bene sapere che con le recenti normative (pacchetto Bersani) altri soggetti possono proporre sul mercato prodotti classificati come OTC, ossia farmaci vendibili al banco.

E' il caso di Coop che ha iniziato a vendere un'aspirina low-cost (il principio attivo è lo stesso) a un costo dimezzato (2€) rispetto a quello di prodotti griffati. Qui è possibile leggere il comunicato stampa.

Pronti Contro Termine & Conti di Deposito (aggiornamento)

2008-07-09T16:11:00.064+02:00

( Vedi ultimo aggiornamento )

Sono passati oltre 3 mesi dal primo articolo riepilogativo sulle offerte disponibili ai risparmiatori italiani su pronti contro termine e conti di deposito. Alcune di queste offerte sono nel frattempo cambiate e se ne sono aggiunte delle altre e qualche giorno fa la BCE ha alzato i tassi di interesse dello 0,25% innescando positive variazioni.
Di seguito il riepilogo delle offerte che sto monitorando in cui sono riportati gli interessi netti su base annua (tenendo in considerazione l'offerta migliore):

Pronti Contro Termine (1=interesse maggiore)

iwpower turbo 180: rit. 12,5%, 4,25% per 6 mesi da 1k N/B
supersave: rit. 12,5%, 3,59% per 1, 3, 6 mesi (3,85% da 150k)
moneybox: rit. 12,5%, 3,50% per 1 mese (3,80% da 100k, 4,00% da 150k)

Pronti Contro Termine Vincolati a Risparmio Gestito (1=soglia di ingresso minore)

credem: rit. 12,5%, 5,00% per 6 mesi da 20k (30% gestito)
specialfive: rit. 12,5%, 5,00% per 6-18 mesi da 50k (20% gestito)

Conti di Deposito Non Vincolati (1=interesse maggiore)

conto advanzia: rit. 20% 3,76% (5,00% nel primo mese, 4,00% da 01/09), N/B
conto extra: rit. 27%, nominale 3,56% per 6 mesi
conto rendimax: rit. 27%, 3,53%, N/B
myprofit: rit. 27%, 3,50% per 6 mesi, N/B fino a fine 2008
conto deposito chebanca: rit. 27%, 3,43% per 12 mesi, N/B
conto santander: rit. 27%, tasso 2,74% (3,65% fino al 30/09) N/B
conto arancio: rit. 27%, 2,19% (3,47%/3,83% per 12 mesi nuovi clienti), N/B

Conti di Deposito Vincolati A Tempo(1=interesse maggiore)

santander time deposit: rit. 27%, nominale 3,29% (offerta precedente scaduta il 17 luglio nominale 3,94%) per 12 mesi
conto arancio+ (*): rit 27%, tasso 3,07% da 10k (3,21% da 50k, 3,43% da 100k) per 6 mesi, 3,21% per 12 mesi (3,43% da 50k, 3,65 da 100k), N/B

(*) riservato a correntisti di conto arancio

Prodotti di investimento a Capitale Garantito (1=interesse maggiore)

borsa protetta arancio: potenziale 5,11% con costi tipici di una gestione di fondi
iwpower rendita: tasso variabile con BCE, 3,72% attuale, senza costi e N/B

N/B = niente bolli

I bolli ammontano a 34,20€ su base annua, ma possono essere addebitati anche parzialmente (su base mensile, trimestrale, semestrale). Chiaramente ove non rimborsati incidono sull'interesse effettivo applicato. Ad esempio nel caso di Santander Time Deposit (offerta precedente al 5,40%), per un investimento di 10k fanno scendere l'interesse reale al 3,60% (per delle proiezioni vedere qui).

IWPower al 4,25% netto

2008-07-03T20:42:00.019+02:00

La BCE alza i tassi dello 0,25% arrivando al 4,25% e IWBank sorprende tutta la concorrenza aggiornando tempestivamente home-page del conto online e del conto di deposito pubblicizzando il 4.25% netto.

Poi se si va sul calcolatore (o sugli investimenti per i correntisti) non compare affatto il nuovo tasso, ma intanto l'attenzione è catturata. Infatti un asterisco in fondo alle pagine avvisa che la nuova offerta sarà operativa da domani.

Un'offerta competitiva, soprattutto per altre offerte in scadenza in questo periodo. Mancano infatti pochi giorni alla scadenza per la sottoscrizione di Santander Time-Deposit (rendimento massimo del 3,942% netto) e meno di un mese alla scadenza per la sottoscrizione di Borsa Protetta Arancio (rendimento massimo del 7% al netto delle varie spese).

E' bene aver presente che il tasso più alto offerto da iwpower è offerto per l'investimento più lungo di oltre 6 mesi, IWPower180 Turbo (di 1% percentuale sopra al corrispondente IWPower180 e un +0,50% rispetto a prima) mentre restano invariati gli investimenti non Turbo 30/90/180. In particolare hanno lo stesso tasso l'IWPower a vista e l'IWPower a 30, per cui perde senso questo secondo investimento.
Le variazioni dei tassi netti complete sono le seguenti:

IWPower deposito passa dal 2,97% netto al 3,15%.............[+0,18%]
IWPower30 resta invariato al 3,15%
IWPower30 Turbo passa dal 3,25% al 3,30%/3.31%.........[+0,05%/+0,06]
IWPower90 resta invariato al 3,20%
IWPower90 Turbo passa dal 3,55% al 3,70%.......................[+0,15%]
IWPower180 resta invariato al 3,25%
IWPower180 Turbo passa dal 3,75% al 4,25%......................[+0,50%]

Complimenti a IWBank per la tempestività del marketing, ma vediamo come reagirà la concorrenza da domani.

Spese telefoniche

2008-06-30T22:30:00.014+02:00

Un po' di autopromozione. In allegato trovate per gentile concessione di Sprea Italia l'indagine che ho svolto nel mercato mobile italiano, tra gestori mobili reali e virtuali, pubblicata sul nr. 153 di Hacker Journal.

Dettaglio dei confronti tariffari:

In questi giorni trovate in edicola il nr. 154 di Hacker Journal, con un'indagine analoga che ho svolto sulle offerte a banda larga.

Investimento al 4,70% netto?

2008-06-15T00:51:00.014+02:00

Poco pubblicizzati, ma molto apprezzati da chi osserva periodicamente le emissioni dei Buoni Fruttiferi Postali. L'attenzione in questo momento è concentrata sui buoni a 18 mesi della serie 1H8 emessi a partire dal 1° giugno 2008.

Il tasso applicato è pari al 3,55 lordo (con la ritenuta fiscale del 12,5%, pari al 3,11% netto). I buoni sono privi di commissioni e non è richiesta l'apertura di un portafoglio titoli. Per la gestione occorre un conto corrente postale (ma non è più necessario aprire un conto BancoPosta dato che si può aprire il nuovo BancoPostaClick risparmiando il canone di 30,99€ annuali che permette la sottoscrizione online dei buoni) o un datato, ma funzionale Libretto nominativo ordinario, dai costi di accensione, gestione e chiusura gratuiti (vedi foglio informativo in pdf). Per quest'ultimo ci si deve chiaramente recare in un ufficio postale abilitato per la sottoscrizione dell'investimento. Il disinvestimento comporta la restituzione di tutto il capitale e a partire dai 6 mesi di anzianità dell'investimento vengono riconosciuti gli interessi su base trimestrale.

La notizia interessante riguarda il mantenimento dell'investimento per la durata di 18 mesi. Alla fine del prospetto compare una tabella di coefficienti moltiplicativi che permette di calcolare immediatamente la somma che verrà rimborsata a seconda del trimestre entro il quale si recede. Per cui se recedo alla fine del 12-esimo mese, verrà corrisposto esattamente il 3,11% di interesse. Mentre se aspetto la scadenza naturale del 18-esimo mese, l'interesse corrisposto sarà del 4,70%.. ma spalmato su tutto l'investimento! Quindi ripartendolo sull'anno resta comunque un 3,11% circa per i primi 12 mesi e un 1,59% circa per l'ultimo semestre.
Con lo stesso calcolo, un Santander Time-Deposit corrisponderebbe quasi il 6% netto (5,91%) e il conto Advanzia il 5,64% netto (penalizzato quest'ultimo con la prossima euritenuta al 20%).

Al di là dei calcoli, resta comunque un'offerta da valutare per chi non ha interesse a gestire gli investimenti periodicamente, tramite bonifici o movimentazioni online e si accontenta di un interesse più basso ma garantito. Inoltre il taglio minimo è di 50€ e l'assenza di spese (con un libretto ordinario) rende l'offerta davvero alla portata di tutti i risparmiatori.

Un'auto ad acqua

2008-06-14T16:40:00.013+02:00

Notizia pubblicata da Reuters e ripresa dai telegiornali, sulla prima macchina ad acqua pronta per essere commercializzata in Giappone, non in Europa o America ovviamente.

Il prototipo prodotto dalla Genepax ha un serbatoio che viene riempito d'acqua e tramite fuel cells questa viene scomposta in idrogeno e ossigeno producendo una quantità di energia elettrica sufficiente a girare per un'ora a 80Km/h. Il prototipo è pronto per passare alla fase produttiva e ora la Genepax è alla ricerca di un'azienda automobilistica interessata.

Santander proroga la scadenza di Time-Deposit

2008-06-13T13:32:00.010+02:00

Una notizia interessante: contrariamente a quanto previsto l'inziativa di Santander non è scaduta ieri ma è stata prorogata di oltre un mese. In pratica sarà possibile come si comporterà la BCE a luglio e valutare con tutta calma se investire in Time-Deposit piuttosto che altre offerte.

Farmaci

2008-06-08T22:03:00.011+02:00

Forse molti non sono informati sul fatto che è possibile scegliere farmaci alternativi a quelli griffati (che possono o meno essere soggetti a prescrizione medica), l'importante è che ci sia lo stesso principio attivo nelle medesime quantità previste ed è possibile chiedere al proprio medico o direttamente al farmacista il cosiddetto alternativo (se presente) in sostituzione di quello previsto.

In particolare è possibile che il medicinale alternativo costi meno o che sia addirittura gratuito se rientra nella classe A99, ossia quella per cui non è dovuta alcuna quota di partecipazione al pagamento che resta a carico del Servizio Sanitario Nazionale (SSN).

Può essere istruttivo dare un'occhiata al sito Guida all'uso dei farmaci creato dall'AIFA (Agenzia Italiana del Farmaco) che permette di consultare tutti i farmaci disponibili in questo momento in Italia organizzati tematicamente. Il sito è davvero ben fatto e permette di sapere immediatamente per ogni farmaco a quale classe appartiene e quali possono essere farmaci simili. Non può certo sostituire il medico, ma può dare un'idea di quali possono essere le alternative disponibili prima di recarsi in una farmacia.

Ultimi giorni per offerta Santander

2008-06-08T00:16:00.058+02:00

Ne ho parlato nell'articolo sui conti di deposito, ma sta scadendo ormai la promozione di Santander. Entro il 12 giugno deve essere aperto online il conto ed entro il 30 giugno devono risultare depositati sul conto i fondi che si vuole investire. Non ci sono comunicazioni in merito a eventuali proroghe, quindi mancano ormai solo quattro giorni per chi volesse aprirlo. Qui il contratto in pdf.

La parità tra il Santander Time-Deposit e Conto Advanzia, supponendo per entrambi un'apertura di conto operativa dal 12 giugno 2008 e un mantenimento dell'investimento fino al 12 giugno 2009 si ha a 18.925€ come si vede in tabella (clicca sull'immagine per vedere la tabella ingrandita):

Al di sotto di questa cifra è più conveniente Advanzia (vedi test con 10mila €, dove Advanzia ha un 4,48% in più) nonostante sia già stato notificato l'annunciato innalzamento dell'aliquota lussemburghese dal 15% al 20% per il prossimo primo luglio (in accordo a quanto previsto dalla euritenuta) a causa delle tasse applicate a Time-Deposit (34,20€) che vanno a sottrarsi agli interessi maturati allo scadere dei 12 mesi.

Sopra questa cifra diventa invece apprezzabile la differenza e si guadagna di più con Santander (vedi test con 30mila €, dove Santander ha un 1,77% in più), ma si è vincolati ad investire subito la cifra e non è possibile aggiungere o togliere fondi fino alla fine (in caso di disinvestimento viene applicato il tasso netto del 2,19%) come si può fare invece con Advanzia che ha la capitalizzazione mensile degli interessi.

Tra l'altro è previsto un innalzamento dei tassi da parte della BCE, per cui è prevedibile che ci possa essere qualche beneficio sui pronti contro termine (es. con iwpower turbo che su 180 giorni dà il 3,75% netto al momento) e tenere vincolati i risparmi per un anno potrebbe non essere così conveniente.

Una possibilità, per chi fosse indeciso, potrebbe essere quella di aprire Time-Deposit e attendere gli ultimi giorni utili per depositare l'investimento, in modo da modulare eventualmente la cifra più conveniente, ma c'è il rischio di perdere l'offerta per superamento dei termini.

Pompe bianche & Distributori discount

2008-06-06T17:49:00.027+02:00

Il petrolio cresce apparentemente senza freni e ci si chiede quali siano stati i benefici effettivi per i consumatori nel campo dei carburanti a seguito delle liberalizzazioni "Bersani" dato che a poco servono servizi di monitoraggio basati su sms o su pagine web. Uno spiraglio arriva dalla concorrenza delle cosiddette Pompe bianche, circa 2-3000 distributori indipendenti che non hanno i loghi delle grandi aziende produttrici e che cercano di offrire prezzi più convenienti, tipicamente a 5-6 cent/litro in meno (vedi caso Collestrada) dei prezzi medi.

A questo link in pdf la LISTA DELLE POMPE BIANCHE che raccoglie tutte le segnalazioni degli automobilisti e che viene costantemente aggiornata dalla Federconsumatori. Un'altra lista, accessibile a pagamento viene tenuta aggiornata dal Codacons.

Poi esistono i distributori discount, come Beyfin e Maxcom che permettono di comprare direttamente il carburante senza i costi della grande distribuzione. Un sito dedicato ai carburanti con gli aggiornamenti sul tema è prezzibenzina.it.

Per i temerari poi esiste anche il biodiesel!

Borsa Protetta Arancio

2008-06-05T19:44:00.015+02:00

Borsa Protetta Arancio è la novità in casa della zucca arancione: una gestione basata su fondi, ma a capitale garantito e con accredito degli interessi su base annua. Un'offerta più vicina a un conto di deposito che a un investimento, da cui si differenzia sostanzialmente per avere dei costi e degli interessi potenzialmente elevati.
In pratica, avendo già Conto Arancio è possibile destinare una quota qualunque sopra i 100€ che verranno spostati nei fondi. In qualunque momento è possibile disinvestire una quota o il totale investito che verranno venduti al prezzo corrente. Qui tutti i documenti relativi all'offerta e il prospetto informativo completo.
Quindi un po' iwpower, un po' santander e un po' fondi, con la garanzia di IngDirect di ricevere comunque indietro il capitale.

BancoPostaOnline vs BancoPostaClick

2008-06-01T09:17:00.013+02:00

E' partito da due settimane il conto online delle Poste Italiane denominato BancoPostaClick.
Era stato anticipato che non avrebbe avuto il canone di 30,99€ del corrispondente BancoPosta, ma le differenze vanno valutate con la versione online per via dell'operatività che viene offerta.

Infatti pur avendo creato un prodotto distinto, a differenza di quanto offerto dal mercato, continua a sussistere il limite temporale sull'operatività compreso tra le 06.00 e le 23.30 (se non le 21.00 per alcune operazioni) già presente su BancoPosta e anche su PostePay. Tutte le banche cosiddette online offrono infatti 24h di operatività a fronte di tassi di interesse e spese solitamente azzerati (non ci guadagno e non ci perdo).

Ci si aspettava quindi che venissero limati i costi corrispondenti nella versione online, ma pur eliminando il canone restano tutta una serie di costi che sembrano davvero ingiustificati dal momento che se opero online eseguo parte del lavoro che dovrebbe compiere comunque l'impiegato allo sportello. I bonifici infatti mantengono il costo di 1€ presente sia su BancoPosta che PostePay, così come resta il costo di 1€ per il pagamento dei bollettini.

Paradossalmente l'unico vantaggio effettivo di questo conto rispetto a qualunque conto online è rappresentato dalla possibilità di versare e ritirare denaro da uno sportello fisico il sabato su tutto il territorio nazionale, filosofia decisamente opposta a quella di una banca online che evidentemente offrendo servizi online (ed abbattendone i costi) non può offrire sul territorio. Oltre ovviamente alla possibilità di poterlo aprire online (ma se non si è titolari di un c/c dal quale effettuare un bonifico, deve essere comunque effettuato il riconoscimento recandosi presso un ufficio postale).

Se si analizzano le forme di investimento delle Poste c'è l'assicurazione che si possa operare sui Buoni Fruttiferi Postali così come sui Libretti di Risparmio, anche se personalmente dubito esista per essi l'operatività online. E se comunque ho necessità di andare allo sportello come utente di BancoPostaClick devo attendermi dei costi decisamente elevati per le commissioni applicate.
Come qualcuno si chiederà, cosa m'impedirebbe di presentarmi come semplice utente "senza" conto online e pagare in contanti per evitare tali commissioni?

Quindi resta inspiegabile come mai si sia scelto di non abbattere maggiormente i costi dell'operatività online, se l'intenzione era quella di offrire davvero un'offerta convincente.

Siamo ancora molto lontani dalle condizioni offerte da altre poste, neanche troppo lontane!

Un vantaggio comunque per entrambe le offerte riguarda la possibilità di agganciare una sim postemobile al conto e operare direttamente dal telefonino.

Trasferire fondi da PayPal alla carta ricaricabile

2008-05-18T09:19:00.019+02:00

E' finalmente possibile anche per gli utenti italiani spostare fondi dal conto PayPal anche su una carta di credito (ad esempio ricaricabile), non più soltanto verso un conto bancario. Questo per permettere di usare i fondi per pagamenti elettronici in cui occorre la carta e non c'è tra i metodi accettati PayPal.

Le condizioni per poter fare il trasferimento sono le medesime che già ci sono verso i conti correnti:

importo minimo da trasferire di 10€ (con un con costo di 1€)
per importi superiori a 100€ nessun costo di prelievo

Paradossalmente, potrebbe convenire ricaricare una PostePay da PayPal, piuttosto che dal conto BancoPosta per importi sopra i 100€.

Davvero un plauso a PayPal.

Un "conto" online senza tasse a 12€ l'anno

2008-05-14T00:22:00.011+02:00

Continuano a prendere piede le carte di credito evolute, verso le quali per capirci si possono effettuare bonifici come fossero conti correnti. Dopo Spider del Monte dei Paschi di Siena arriva ContoTascabile.

Questa offerta viene da MedioBanca che lancia un insieme di offerte sotto il nome di CheBanca che sono sicuramente degne di nota.
C'è infatti un conto online (simile a genius one), un conto di deposito aperto a tutti con interessi fino al 4,7% lordo (ritenuta del 27%, quindi un rendimento netto del 3,431%), un'offerta sui mutui e la novità chiamata ContoTascabile e presentato come alternativa al conto-corrente classico: si pagano infatti 12€ annui, ma non c'è da pagare la tassa dei conti correnti (34,20€) avendo molti dei servizi di un conto-corrente. Si possono infatti effettuare e ricevere giroconti/bonifici, domiciliare utenze, movimentare i soldi verso il conto di deposito di MedioBanca e avere tutti i servizi del bancomat (POS, ricariche) e carta di credito (su circuito MasterCard).

Interessante per quanti non hanno necessita di emettere/versare assegni e non pagano frequentemente bollettini postali o bollette, da valutare anche come alternativa alla carta di credito standard.

Abolire l'IRPEF grazie all'eolico

2008-05-10T21:25:00.010+02:00

Sembra troppo bello per esser vero, ma ad Alberona, un comune del foggiano, è stato possibile eliminare completamente l'IRPEF grazie agli introiti generati dall'energia eolica. Introiti che sono stati in parte redistribuiti alle famiglie attraverso bonus per alunni e la gratuità di mense scolastiche. E presto potrebbero sparire anche ICI e TARSU.

Un caso davvero eccezionale, che mi piacerebbe vedere in molte parti di Italia.

Carte di credito Cash back

2008-05-05T12:37:00.008+02:00

Capita che per periodi promozionali vengano emesse carte di credito con la peculiarità di restituire (cash back) parte dei soldi spesi utilizzando proprio il tal circuito emettitore.

Stavo leggendo tempo fa un articolo che parlava di un cash-back del 5% per tutte le spese fatte nei primi 3 mesi, ma riservata a un pubblico americano, mentre ora scopro che American Express ha lanciato una versione nuova della sua Blu American Express che ha un cash-back a vita dell'1%. In pratica sulla spesa annuale effettuata con la carta viene riconosciuto un bonus pari all'1% (ovviamente se si è in regola con i pagamenti) erogato alla fine dell'anno.

Inoltre sono gratuiti il canone annuo, una seconda carta agganciata alla prima e anche il canone annuo di questa seconda carta.

Non male direi.

Pronti Contro Termine & Conti di Deposito

2008-04-06T22:23:00.026+02:00

( Vedi ultimo aggiornamento )

Sto raccogliendo le informazioni relative a varie offerte di Pronti Contro Termine e Conti di Deposito sui quali ragionare e verificare eventuali sinergie per investimenti di modesta entità.

Per ogni offerta ho indicato il link di riferimento, l'aliquota applicata e il tasso netto annuo risultante più elevato in base alla durata di riferimento.

Pronti Contro Termine:

iwpower turbo; rit. 12,5%, tasso 3,75% per 6 mesi
moneybox; rit. 12,5%, tasso 3,30% per 1 mese
supersave; rit. 12,5%, tasso 3,33% per 1 mese

Conti di Deposito (senza scadenza):

conto advanzia; rit. 15%, tasso 3,995% (5,1% primo mese, 3,76% con rit. 20% dal 01/07/2008)
conto arancio; rit. 27%, tasso 2,19% (3,10% 12 mesi)
conto santander; rit. 27%, tasso 2,74% (3,65% fino al 30/06)
santander time deposit; rit. 27%, tasso 3,942% per 12 mesi (entro 17 luglio 2008)

Presentazione

2008-04-06T22:02:00.008+02:00

l'idea alla base di questo blog è quella di raccogliere le idee e i suggerimenti che possono venire dalla rete in materia di risparmio, piccolo perché è quel tipo di risparmio che può interessare tutti e soprattutto che può applicarsi a tutti i campi, non soltanto quello economico, pur non rappresentando (né volendo rappresentare) in alcun modo una consulenza di tipo professionale.

benvenuti suggerimenti e segnalazioni e un grazie a chi verrà a trovarmi e lascerà un cenno del suo passaggio!